湖北武汉神龙汽车有限公司等与神龙汽车有限公司北京销售服务分公司保险合同纠纷上诉案(7)
神龙公司针对华泰公司的上诉答辩称：原审判决针对被答辩人出具的BJI998505010080018、BJ199850501080023号保单项下所约定的反担保，被答辩人在核保时并未提出任何异议。答辩人均是在购车人首付款到位且核保后发车，被答辩人关于购车人首付款未到位的主张，没有任何事实依据。原审法院针对BJ199850501080018、BJl99850501080023号保单的判决事实清楚，证据充分，适用法律正确，应予维持。
除一审认定的协议签订、投保等行为的操作顺序外，本院二审认定一审法院查明的其他事实。
本院经审理认为：根据《保险法》第十二条关于“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同”的规定，投保人与保险人签订保险合同，可以在保险单或者其他保险凭证上载明当事人双方约定的合同内容，也可以采取其他的形式订立。华泰保险公司与神龙公司先行签订的《保险协议》仅约定双方同意由神龙公司或者其购车人向华泰保险公司购买分期付款购车保险，并在每一份保 险单中分别确定保险标的等条款，因无确定的保险合同主体和客体，故并未形成完整意义上的保险合同，原审法院关于《保险协议》是当事人之间订立的一个意向性、总括性协议的认定，符合事实和法律。华泰保险公司根据神龙公司的投保单，在明确了具体的投保人、被保险人以及保险标的等后，分别向神龙公司出具的每一份保险单中均明确载明了双方当事人的权利义务，故每一份保险单上所载内容为保险合同的具体内容。保险单中明确载明华泰保险公司“按照保险单所载条款、附加条款以及所列项目承担保险责任”，且在备注栏内标明“保单按照保险人与被保险人之间分期付款保险协议执行，保单对应于被保险人和购车人之间分期付款购车合同”，故保险单所载明的条款、附加条款、所列项目以及保险协议、分期付款购车合同等均是保险合同的内容。
本案《保险条款》是否存在于保险单背面是认定华泰保险公司和神龙公司双方当事人具体权利义务的一个重要前提。但本案中神龙公司称其所持上述23份保险单正本原件已全部丢失，无法予以出示。现华泰保险公司以保险单抬头明确载明其根据保险单所载条款等承担保险责任；保监会北京办事处出具的《关于华泰保险公司分期付款购车保险合同有关问题意见的函》中明确载明华泰保险公司使用的分期付款购车合同保险条款已于1998年在 原保险监管部门中国人民银行北京市分行备案，且根据保险行业惯例，保险条款附在保险单正本背面，作为保险合同的重要组成部分，以约束保险合同双方当事人；武汉市中级人民法院已先行审理的京贵云雀案中003号保险单原件背面附有保险条款；以及2000 年3月华泰保险公司和神龙公司签订的《会谈纪要》表明神龙公司要根据《保险条款》等向华泰保险公司提供有关材料等证据，主张保险单正本背面附有保险条款，神龙公司对此不予认可，应由其负举证责任。鉴于神龙公司至今仍未举出有关证据证明其所持23份保险单正本背面没有保险条款，应由其承担举证不能的责任。故原审法院关于神龙公司对保险单记载内容，包括保险条款已经全部接受，保险条款是本案保险合同一部分的认定，本院予以维持。
根据保险单所载明的内容，保险协议与保险单载明的其他条款共同构成了保险合同的内容。保险协议与保险条款所规定的内容是一种互为补充、相辅相成的关系，且即使出现冲突，因保险单形成在后，是对保险协议的具体化、确定化，也应以保险单所载条款为准。故上诉人神龙公司关于保险条款与保险协议约定的除外责任矛盾，应以保险协议为准的上诉理由，本院不予支持。
保险单明确载明保单对应于分期付款购车合同，且在保险条款中明确约定“被保险人应严格遵守分期付款购车合同中的责任和义务，分期付款购车合同如有变动，被保险人须事先得到保险人的书面同意”，故本案购车合同中关于神龙公司应保留车辆所有权、设定车辆抵押权以及设定其他担保的内容构成了神龙公司与华泰保险公司之间保险合同关系的重要组成部分，是华泰保险公司承保的前提和条件。原审法院关于购车合同是华泰保险公司判断和预测风险程度、决定是否承保、确定承保条件、出具保险单的直接和最终依据，其构成了华泰保险公司赖以承保的条件和基础的认定，于法有据，本院予以维持。
华泰保险公司和神龙公司在保险条款中关于被保险人在保险期限内将车辆所有权转交给购车人，华泰保险公司不承担赔偿责任的约定，以及神龙公司与购车人在分期付款购车合同中关于保留车辆所有权、设定车辆抵押权的约定，并不违反法律禁止性规定，虽客观上无法办理，但并不因此而无效，故上述约定对缔约各方当事人仍具有法律约束力。在保险合同签订后，如因客观原因不能办理车辆所有权保留或者车辆抵押的登记，神龙公司应及时告知华泰保险公司，并与其通过协商变更保险合同。现神龙公司无法举证证明其通知了华泰保险公司并与其协商一致变更了保险合同的有关条款，故神龙公司不能以此主张免责。
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