人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）
中国银保监会关于《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知
为规范人身保险公司保单质押贷款业务，完善监管规则和内控规范，切实把保护保险消费者利益和防控风险落到实处，我会起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。公众可通过以下途径和方式提出反馈意见：
一、通过电子邮件方式将意见发送至：rsxbjgec@cbirc.gov.cn</A>。
二、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会人身险部（100033），并请在信封上注明“保单质押贷款办法意见”字样。
意见反馈截止时间为2020年11月29日。
中国银保监会
2020年10月29日
人身保险公司保单质押贷款管理办法
（征求意见稿）
第一章 总则
第一条 为规范人身保险公司保单质押贷款业务，保护保险消费者合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国民法典》《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称保单质押贷款,是指人身保险公司（下称“保险公司”）按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。
保险公司开展的保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。
第三条 中国银行保险监督管理委员会（以下简称中国银保监会）及其派出机构依法对人身保险公司保单质押贷款业务实施监督管理。
保险公司开展保单质押贷款业务，应符合相关法律法规、监管规定以及国家宏观经济金融政策导向。
第四条 保险公司对保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后，可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。
保险公司不得对投资连结保险保单和团体保险保单提供保单质押贷款。
第五条 在保单质押贷款期间，保险合同未出现中止或终止情形的，保险公司应按照保险合同约定履行保险责任。
第二章 业务规则
第六条 保险公司开展保单质押贷款业务，相应保险产品的条款中应包含保单质押贷款条款。
保单质押贷款条款应包含以下要素：保单质押贷款办理条件、最长贷款期限、利率确定依据、最高可贷金额确定标准、退保或给付保险金时欠款和欠息处理方式、未按时偿还贷款影响保险合同效力的情形等。
第七条 保险公司办理保单质押贷款，应与投保人签订贷款协议或以保单批单的形式，约定投保人、被保险人、保险公司的权利和义务，包括贷款起止日期、期限、金额、利率、贷款用途范围、还款要求、违约处理方式及向金融信用信息基础数据库提供贷款信息的要求等。
第八条 保险公司开展保单质押贷款业务，应当按照《征信业管理条例》的有关规定，向国家设立的金融信用信息基础数据库提供贷款信息。
第九条 保险公司在保单质押贷款业务办理前，应如实告知投保人与保险公司的权利与义务、保单质押贷款协议或保单批单的主要内容，以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。向金融信用信息基础数据库提供贷款信息，应事先取得投保人书面同意。
第十条 保单质押贷款的申请人为投保人，保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单质押贷款。保险公司应采取有效措施核实投保人身份，确认贷款申请为投保人本人真实意思表示。
被保险人非投保人本人的，投保人申请保单质押贷款需经被保险人书面同意。保险公司应确认同意贷款申请为被保险人本人真实意思表示。
贷款办理人一般应为投保人本人，委托他人办理的，原则上受托人只能为投保人法定近亲属。保险公司应严格审核受托人身份，确认贷款申请为投保人本人真实意思表示。
失信被执行人申请保单质押贷款的，保险公司应审慎发放。
第十一条 保险公司应当参照贷款市场报价利率，综合考虑公司资金成本、保险资金运用水平、流动性状况等因素，从服务消费者的角度出发，确定合理的保单质押贷款利率。
保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。
第十二条 保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
保险公司应加强对保单质押贷款的额度管理，确保发放的贷款金额不超过监管规定。
第十三条 保险公司在签订贷款协议时，应要求投保人如实告知贷款用途，并进行记录。投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。
保险公司应将保单质押贷款发放至投保人本人的银行账户。
投保人应按照贷款协议约定的用途使用贷款，并如实向保险公司提供使用情况信息或证明。投保人未如实提供、超过贷款协议约定范围使用贷款资金的，保险公司有权解除合同或提前收回贷款。
第十四条 保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内，保单质押贷款期限不得超过12个月。
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