人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）(2)
第十五条 投保人应当按照贷款协议或保单批单约定归还保单质押贷款本金和利息。
保险公司应在保单质押贷款到期前一周向投保人发送还款通知，通知应包括还款期限、还款金额、逾期后果等信息。
保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。
第十六条 保险公司应制定保单质押贷款逾期处理流程、计息方式、产生不良信用记录的情形等事项，并明确告知投保人。
第十七条 当投保人未偿还的保单质押贷款本息之和超过保单现金价值时，保险公司可依据贷款协议约定对保单进行效力中止处理；合同效力因贷款原因而中止的，保险公司应提前一个月向投保人发送通知及后续工作提示。
如投保人未在保单效力中止后90天内与保险公司解除合同或全面清偿保单质押贷款所欠本息，则构成不良贷款。当投保人全部清偿保单质押贷款本金和利息后，或投保人以解除合同时的保单现金价值或保险金抵偿保单质押贷款本金和利息后，保险公司应相应调整贷款状态。
第十八条 保险公司应做好贷后管理，加强贷款资金用途跟踪，建立贷款清收机制，对逾期贷款督促投保人按照合同约定进行清偿；对于因贷款原因导致合同效力中止的保单及时与投保人沟通，并按照合同约定、根据投保人偿还情况恢复或者解除合同，结清贷款本金和利息。
保险公司向金融信用信息基础数据库提供逾期贷款、不良贷款等会对投保人信用状况构成负面影响的信息时，应当事先告知投保人本人。
第三章 管理要求
第十九条 保险公司开展保单质押贷款业务，应制定相应管理制度和服务流程，建立健全相关业务系统，确保具备保单质押贷款办理、信息查询报送、客户服务等功能，并按监管部门要求上报统计数据。统计数据报送办法由银保监会另行规定。
第二十条 保险公司应当对保单质押贷款业务按照偿付能力监管规定计算偿付能力最低资本。保单质押贷款发展状况纳入保险公司偿付能力风险综合评级体系。保险公司在服务投保人的同时，应严格控制保单质押贷款业务发展规模、速度和比例，防止偏离主业。
第二十一条 保险公司保单质押贷款业务纳入保险资金运用比例监管，遵循风险监测比例要求。保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。
第二十二条 保险公司应将保单质押贷款业务纳入流动性管理计划，充分评估保单质押贷款对资产和负债业务的影响，加强现金流预测和管理，防范流动性风险。保单质押贷款比例超过风险监测比例的，应相应增加流动性资产占比。
第二十三条 保险公司在办理保单质押贷款业务时，应按照反洗钱管理、个人保险实名登记管理以及保险业案件管理有关规定，完善内部管理制度，加强贷款客户身份识别和贷款资金账户合法性审查，严格审核大额贷款、多次贷款、投后即贷、贷后即保等情形，防范洗钱风险以及利用保单质押贷款侵占、套取、骗取客户资金等相关案件的发生。
保险公司应加强销售从业人员管理，防止销售从业人员误导投保人办理保单质押贷款，或通过保单质押贷款资金循环投保套取费用，损害投保人合法权益。
第二十四条 保险公司应当建立健全保单质押贷款投诉受理与处理机制，确保保险消费者咨询与投诉维权渠道畅通。
第二十五条 保险公司应将保单质押贷款纳入内控管理体系，针对保单质押贷款涉及的各个业务环节，制定相应的风险识别、评估与控制机制，明确风险防控重点、工作流程和标准，定期开展风险排查，维护公司稳健经营，保障投保人、被保险人合法权益。
第四章 质押登记
第二十六条 保险公司可通过保单质押登记平台办理保单质押贷款质权登记。
保单质押登记平台是指国家建立的动产和权利担保统一登记公示系统以及中国银保监会认可的保险业保单质押登记平台。
第二十七条 保险业保单质押登记平台应建立保单质押贷款质权登记的业务规则及管理规范，完善质权登记流程，与国家建立的动产和权利担保统一登记公示系统加强信息互通，依法做好相关信息登记、查询和维护工作，加强内控管理，采取有效措施确保信息安全。
第二十八条 鼓励保险公司和投保人对保单质押贷款进行质押登记，完善社会信用体系，保护质权人合法权益。
保险公司登记保单质押信息，应按照登记平台要求提供质权人和出质人身份信息、质押保单信息等内容，必要时取得出质人授权同意。保险公司应确保登记信息真实、准确。
出质人全部清偿贷款本金和利息后，保险公司应及时办理质权登记解除手续。
第五章 监督管理
第二十九条 保险公司不得利用保单质押贷款变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。
第三十条 保险公司开展保单质押贷款业务，违反本办法规定，有以下情形的，中国银保监会及其派出机构可责令其整改；情节严重的，依法予以行政处罚，或采取通报批评、责令保险公司予以问责、限制保单质押贷款业务等监管措施：
（一）对保单质押贷款做虚假、片面宣传，误导消费者的；
（二）未完整告知第九条内容的；
（三）未采取有效措施核实投保人身份的；
（四）突破保单质押贷款比例或其他限制，或向不符合条件的申请人发放保单质押贷款的；
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