怠于修正“逾期”征信记录，侵权！(2)
<P>　　■裁判解析
<P>　　怠于修正征信记录需担责
<P>　　根据《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条之规定，民事主体享有名誉权。任何组织或个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。基于名誉权，每个人都能享有社会大众对自己的客观评价，并保持自己的名誉不被他人贬损。
<P>　　本案中，原告郑女士作为借款人已经于2020年10月30日偿还清了全部贷款本息，不再存在逾期未还款的事实，银行理应对郑女士逾期还款信息进行修正，但广东某银行却未及时修正郑女士征信不良记录，致使郑女士个人信用受损，信用等级和信誉度降低，社会信用受到损害，对郑女士的生活和相关经营活动产生一定影响，银行的行为侵害了郑女士的名誉权。
<P>　　此外，根据《中华人民共和国民法典》第九百九十五条之规定，人格权受到侵害的，受害人有权依照本法和其他法律的规定请求行为人承担民事责任。民法典第一千零二十九条规定，民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。信用评价人应当及时核查，经核查属实的，应当及时采取必要措施。同时，按照《征信业管理条例》的规定，商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。
<P>　　本案中，广东某银行作为一家已形成完善的金融服务体系的商业银行，应当在郑女士已经还清贷款的情况下，及时修正郑女士征信不良记录，但银行却以网贷平台公司未能将借款人偿还的贷款本息及时归集支付给银行为由，怠于修正郑女士的不良征信记录，致使郑女士名誉受到损害，故应承担消除不良征信记录的责任。
<P>　　■专家点评
<P>　　法治是诚信建设的“压舱石”
<P>　　内江师范学院副院长、教授 刘 博
<P>　　银行征信，是指自然人、法人及其他组织在银行征信系统的信用状况，是中国人民银行征信系统通过金融机构汇总的企业、个人基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息及企业主要财务指标中提炼出的信用报告。从经济层面来说，银行征信直接影响企业、个人的银行贷款办理，包括贷款难易度、贷款额度、贷款服务等；从道德层面来说，征信反映的是企业、个人在经济上的信用。如果存在征信不良记录，将影响社会对其作出的评判。
<P>　　个人向银行贷款后未按合同约定履行还款义务，银行可将借款人逾期信息报送至个人征信系统。征信存在不良记录将直接对个人产生诸多不利影响，如银行拒绝贷款、保险公司拒绝承保等，其目的在于强化个人征信的作用，营造诚信的社会环境。在强调征信记录重要意义的同时，也要对个人征信依法予以保护，避免因对个人征信信息处理不当，而影响相关权利人的权益。本案中，郑女士虽存在逾期还款的行为，但其后已按合同约定向网贷平台公司还清贷款本息，银行应当消除关于郑女士有误的不良征信记录，不能因网贷平台公司未将相关借款本息支付至银行账户而拒绝消除。
<P>　　本案中法官的裁判明确了按照合同约定确定合同当事人的权利义务，既体现了“契约精神”，也体现了当事人的意思自治，是对社会主体在法律框架内自由行使权利的依法保障，也是对诚信原则的价值遵循。银行与网贷公司签订的合同明确约定由网贷公司通过资金统一归集的方式，于每月还款日前将借款人当期应还本息支付到指定账户，即郑女士只要将约定的借款本息偿付给贷款平台就已完成其还款义务，银行不能将应当由贷款平台公司履行的义务转嫁给郑女士。《中华人民共和国民法典》将“信用”纳入名誉权进行保护，赋予了权利人对信用评价的异议权、更正权和删除权，并明确了评价机构核查更正的义务。针对不当的信用评价，权利人有权要求更正、删除，评价机构也应依法履行其更正、删除的义务。
<P>　　诚信是公民道德的基石，也是社会良性运转的基本条件。诚信社会建设需要所有社会主体在法治的框架内共同坚守和维护。本案判决既彰显了法律对诚信行为的价值倡导，也体现了对个人征信信息的法律保护，只有厉行法治、实事求是，才能确保社会征信体系公正运转。

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