金融危机引发信用卡诈骗案迅速攀升？/龙城飞将(4)
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%，是两年前的3倍。银行和政府对信用卡的发放和管理不应当做点什么吗？
对信用卡的使用，银行在鼓励什么？
世上没有免费的午餐，但信用卡就有。一般信用卡有20-50天的免息期，银行为此还要付出管理费用。
银行也是企业，它的信用卡部门也有利润的指标，银行发行信用卡的利润从哪来？
首先，银行的利润从商家来。以现在大型商业为例，它的毛利只有15-20%，扣除经营成本后利润是很微薄的，但银行却要从信用卡和银行卡的结算中收取1-4%的手续费。
其次，收取罚息。我国正常的信用卡使用者多是严谨的信贷消费者，属于“风险规避型”，他们很少支付利息，并注意保持账户平衡。高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，只有4~5%的消费者经常支付利息，这一消费者结构不利于银行信用卡部门的利润获取。银行收不到持卡人罚息的数字在发达国家只有40~50%。
可见，国外银行从信用的发行和使用上赚取利润是中国银行学习的榜样，而且中国的银行现在滥发信用卡也正是向这种“国际惯例”学习。
滥发信用卡的“破窗效应”
可以想象，这样学习国外滥发信用卡又管理不善的结果，必然是打开窗户苍蝇也飞进来了。所以，滥发信用卡的效用，可以用经济学上著名的“破窗效应”理论来解释国。
“破窗理论”的意思是说，假如小孩打破了窗户，必将导致破窗人更换玻璃，这样就会使安装玻璃的人和生产玻璃的人开工，从而推动社会就业。
且看滥发信用的“破窗效应”：
银行大量滥发信用卡的背后，会更多地增加银行对客户收取罚息的比例，增加了银行的经济效益。
与引同时，用卡客户增加了信用不良记录，增加了黑名单，增加了更多的卡奴，增加更多的“信用卡诈骗罪”案例。
连几万元钱都还不起的都是一些穷人，把犯小错罪的穷人关进监狱。人们忙着抓犯小错罪的人，又会放跑大犯罪分子，造成法律在事实上的不公平，增大社会不稳定因素，与创建和谐社会格格不入。
忙着抓小错罪的人，公检法与跟着忙起来，忙着捕人公诉与判刑。公检法人手不足，呼吁增加人员。于是，增加了招收公务员的人数。
再下来，社会的监狱也忙也来，增加了入住人员的比例。
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