不保护复利绝对不能挽救社会信用/陈深红(4)
没有约定付息时间，可视为48个月后才还清本息，按单利计算：F=P（1+i×n）=P(1+i×48) 这就是单利计算法，单利是复利的一种特殊,其指数只是一次方。
但是，由于《合同法》有第205条：“对支付利息的期限没有约定，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付”之规定，所以每届满一年时均应依法支付利息。本例虽没有约定付息时间，依法也应当在每届满一年时支付利息。所以计息公式应改为按复利计算：F= P (1+i×12) ^（N÷12）=P(1+i×12) ^（48÷12）=P(1+i×12)^4。
特别要注意：金钱给付纠纷案件，都可计算复息，但要明确计息周期。具体有几种情形。其一、有约定付利息时间的，计复息周期按约定付息的时间（适用合同法207条、112条）；其二、没有约定付息计时间的，以一年为计复息的周期（适用合同法205条）；其三、裁决文书确定“按同期同类银行贷款利率计息”，可适用银行借贷相关规定，6个月内的银行贷款是每月付息，6个月外的银行贷款是每3个月付息。如以3个月为付息期限，上例的复利公式改为F= P (1+i×3)^ （N÷3）=P(1+i×3) ^（48÷3）=P(1+i×3)^16。
三、[不保护复利的社会危害性]
举例可知造成社会信用差的主要原因是不支持计算复息。
案例1：甲借给乙10万元，约定月率25‰（每月利息是2500元），每年付清利息， 4年还本。
第1年底，应付利息3万元未付，乙占用资金不是10万元，已是100000+30000=130000元。第2年底应付利息130000×25‰×12=39000元未付，乙占用资金已是130000+39000=169000元。第3年底应付利息169000×25‰×12=50700元未付，乙占用资金169000+50700=219700元。第4年底应付利息219700×25‰×12=65910元未付，乙占用资金219700+65910=285610元。
案例1，①若约定每月付息，第4年底复利本息：F2= P (1+i)^ N=100000(1+25‰)^ 48=327149元；②若约定每3个月付息，第4年底复利本息F2= P (1+i×3) ^（N÷3）=100000(1+25‰×3) ^（48÷3）=100000(1+25‰×3)^16=318079元；③若约定每年付息，第4年底复利本息F2= P (1+i×12)^（N÷12）=100000(1+25‰×12) ^（48÷12）=100000(1+25‰×12)^4=285610元；④若约定第4年底付息，成为单利本息F2= P (1+i×n)^ (N÷N) =100000(1+25‰×48)^1=220000元。约定每月付息，第4年底占用复利本息是327149元。不计复利每月的利息还是2500元，随时间占用资金计算每月付息的月利率已降低为:2500÷327149=7.64‰。可以看出：如果不保护复息，约定的付息时间都是无效。逾期付息不计算复利，是只承认占用本金有时间价值，而不承认占用利息有时间价值，所以债务人只愿意还本金，不愿意还利息，赖账时间长了，本金也不想还了，因为还需要资金用。每月不付应付的利息，4年后的月利率从开始25‰降低到7.64‰，占用资金更久，利率变得更低，越赖账，越出效益，傻瓜才不赖账啊！何乐而不为？债务人还能理直气壮地说：“法官说计算复利法律不保护”。 君子唯于义，小人唯于利，本人认为是法官引导人们为了利，甘当赖账的唯利小人，不当信用的正义傻瓜。神圣的法官们，你的感觉如何？不支持复利会让违约成本大大降低，这正是现今社会信用差的主要原因。不保护复息是不能挽救社会信用。到期的本金未还，等于按贷款期内约定的利率又贷给债务人，到期的利息未还，为什么不也等于按贷款期内约定的利率又贷给债务人呢？这么显浅的道理小学生能听懂，难道法官是想让社会信用差，使法院生意兴隆？
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