办理交通事故侵权案件若干问题浅谈/彭鑫(11)
3）机动车第三者强制责任险（机动车道路交通事故强制险，简称“交强险”）和商业机动车第三者责任险的区别
交强险从06年10月1日到现在正式实施已经将快5年了，但我还是碰到将交强险和商业第三者险混淆的情况。它们尽管都以“第三者”为赔偿对象，字面上有“强制”二字之差，但在保险性质、理赔原则、请求权主体、第三者范围等方面均具有不同的特点：
一是，前者是法定保险，具有强制性，是机动车所有人必须依法办理的责任保险；后者为商业保险，可以由机动车所有人自愿选择是否办理。
二是，前者以人为本，从人文角度及时填补受害人的损害，使其得到及时有效的救助；后者的目的在于集合危险，分散损失。
三是，前者保险金额和保险费则由保监会做出指导性规定，投保人不能自由选择; 后者的保险金额和保险费，保险公司为其提供多种选择。
四是，前者只以有责和无责作为赔偿前提，有责的情况下不考虑具体的责任比例，赔偿限额固定，免责范围窄；后者理赔要考虑机动车在保险事故的具体责任比例，赔偿限额有较大的选择空间，分可计免陪、不计免陪，规定了较为宽泛的免责事由。
五是，前者请求赔偿的权利主体既可以是被保险人，也可以是作为受害人的“第三者”，后者则要依据合同的约定，否者只针对投保人和被保险人，等等。
4）未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，保险公司应否对第三者承担保险金支付赔偿责任。
在这一方面，即使处理商业险的法院，也认为其是不赔的。但，对于交强险来说就不一样了。这里又分人身损失、财产损失两种。对于财产损失，共识是不赔。对于人身损失，从即有的法院判决来看，呈现出两种判决类型：一种是免除保险公司的责任；一种是判令保险公司承担，这与中国保监会的规定和保险公司的态度不同。
保监会的态度是不承担强制险限额内赔偿责任。在上述情况下，保险公司的义务仅仅是紧急情况下承担垫付抢救费用的责任，而且要根据有责和无责两种情况，以医疗费限额为限来予以垫付，并对责任人还享有追偿权。依据是《交强险条例》第二十二条：“驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的……”“保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿”，中国保监会《关于交强险有关问题的复函》（保监厅［2007］77号）：“……被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人对于符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿”。理由是，法院在上述几种情况下，还要判保险公司支付保险赔偿，是对违法驾驶的认可。这无疑是在鼓励、造就更多的马路杀手的出现，将会给社会造成更多的不稳定因素。这是与法律所维护的公平正义、公序良俗相背离。
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