养老保险现状分析及投保者的选择/张金磊(6)
四、劳动者如何安排养老保险
保险的种类很多，而劳动者能够用来购买保险的货币是有限的，这就构成了一对矛盾。在此矛盾下选择和安排保险，保险学有两个重要原则：重视高额损失和充分利用免赔方式。
对于社会保险，由于是由国家法律强制实施的，劳动者没有选择的余地。但社会保险法律并非全部是强制性法律文件，或者说即使是强制性法律文件，如果没有法责，劳动者在资金不充足的情况就可以斟酌投保了。
（1）城镇自由职业者参加基本养老保险
2005年12月份颁布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》规定城镇自由职业者应当参加社会养老保险的，但没有法责，同时授权给省级政府制定具体办法。自由职业者参保，笔者认为应该慎重。参考各地的自由职业者参加社会养老保险的办法，结合郑州市的具体规定，笔者建议在资金不充足的情况下不参加社会保险。通过前面的阐述可以得知，养老保险分为社会统筹账户和个人账户两部分，社会统筹账户是由企业缴纳的。而自由职业者参保，需要按申报的工资缴纳20%，其中12%转入社会统筹账户，只有8%转入个人账户，再结合通货膨胀等因素，年老时回报的养老保险金效益性较差。
（2）农村居民参加基本养老保险
2009年9月国务院出台了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，这是农村劳动者和居民的福音。对于年满60周岁未享受城镇养老保险的农村户籍老年人，可以直接按月领取不低于55元的养老金；不到60周岁的农村居民参保，地方政府还给予缴费补贴；并且个人缴费、集体补助、政府补贴以及公益性资助的资金等全部转入个人账户。对于目前中国家庭的“4-2-1”结构和农村太多的留守儿童和老人的现状来说，参加这样的保险效益还是很高的。美中不足的是，该政策采取了“连坐”策略，领取养老金的前提是符合参保条件的子女必须参保缴费。
（3）劳动者参加企业年金计划
企业年金是由企业和个人二者共同缴费参加的，只要个人短期资金计划不是太困难，尽量参加，因为这些资金是全部转入个人账户的。
（4）个人储蓄性保险
储蓄是安全性最强的投资和理财，收益也最低，甚至会缩水。根据个人性格选择吧！
（5）购买商业人寿保险
2009年10月1日起，新的《保险法》正式实施了。新《保险法》对于增强投保人合法权益的保护，加强保险业的监管，规范保险业的秩序，都作出了调整，保险业的不良印象，会有所改善。新《保险法》的实施，对于个人养老选择商业保险，是有益的。
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