养老保险现状分析及投保者的选择/张金磊(7)
基本养老保险一个最大的缺陷是保值增值难，加上历史包袱重，现在缴纳的很多资金很大比例要完成隔代救济。中国60年来的社会养老现状显示，工资实际替代率越来越低，缴费的期限越来越长。但基本风险必须由社会来解决，而且我们也是应该相信政府的执政能力的。但在法律允许的范围内，我们可以自愿选择商业保险，这是我们的权利。
商业保险由于其营利性，上百万的保险代理人在利润的驱使下，让商业保险比社会保险在大众中得到更广的普及。加上入世后承诺的“引狼入室”，商业保险的竞争也越来越激烈，商业保险的险种和费率以及保值增值的设计也越来越精细和多样化。最重要的一点是，商业保险没有历史包袱。
人寿保险有定期保险、终身保险和生死两全保险之分。传统的保险险种不再赘述。创新的几种人寿保险，由于考虑了通货膨胀的影响，对于养老应该比较有益。一、变额人寿保险。变额人寿保险的保费是固定的，但保额可以变动，并且可以设计一个最低限额；变额寿险的账户独立，保险人和投保人可以根据经济形势自由选择投资组合，以消除通货膨胀的影响。二、可调整的人寿保险。保额、保费和保险期限均可变动，最大的好处是可以不购买任何附加险或放弃已购买的保险而进行调整。三、万能人寿保险。与可调整的人寿保险相比，最大的优势是可以在提取部分现金价值而不使合同失效。四、变额万能保险。是变额寿险和万能寿险优点的结合。以上几种保险模式，已灵活运用到人寿保险的各个方面；具体如年金保险的变额延期年金保险，投保人可以在积累期间自由选择投资组合以保值增值，分享经济增长的好处，到期满给付日后，可以根据需要再选择是变额给付还是固定给付。
无论是社会保险还是商业保险，都是人们转移风险、降低不确定性的期望使然；被保险人用支付确定数量的保费作为代价，在保险事故来临前，其实只是为了换得一份宁静的心境。保险“保险”与否，实非投保人一方所能定夺的。但愿孔老夫子的大同世界，尽快实现。
备注：本文成于2009年9月30日
河南千业律师事务所
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