捡到储蓄卡支取现金行为人应当如何定罪/刘德朝(2)
2、由于储蓄卡不是现金，它的实际价值只是成本价（包括办卡的费用），只有持卡到银行支取现金或者持卡去消费才有实际价值，而储蓄卡的成本价很低，达不到刑法规定的数额较大的标准。因此，捡到储蓄卡拒不交出的行为不构成侵占罪。
3、由于储蓄卡中现金是由银行代为保管的，不是持卡人实际保管，持他人的储蓄卡到银行支取现金，不是秘密窃取，而是从银行公开将他人的现金取走的，因此，持他人的储蓄卡到银行支取现金的行为，不符合盗窃罪特征。
4、用他人的储蓄卡到银行支取现金，隐瞒了事实真相，取得银行的信任，才予以支付现金，完全符合诈骗罪的特征。一方面，由于储蓄卡是银行代为储户保管资金而发给储户的凭证，银行与储户的关系实质是保管与代保管的关系，按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第28条第3款的规定，储蓄卡及其账户“只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”，而且使用储蓄卡不需要出示身份证明，只要密码输入正确即可。因此，捡到他人的储蓄卡，在破解密码后去使用，使银行误认为使用人就是银行批准的持卡人，实际上是骗取了银行的信任，另一方面，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第5条规定，“银行卡包括信用卡和借记卡。”第7条规定，“借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。”可见储蓄卡属于借记卡，而借记卡和信用卡统称为银行卡。使用捡来的储蓄卡属于冒用的性质，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条及《银行卡业务管理办法》第61条的规定，冒用他人信用卡的，构成信用卡诈骗罪。虽然储蓄卡不是信用卡，但冒用他人储蓄卡和冒用他人信用卡的性质都是相同的，都是隐瞒事实真象，骗取他人的财物行为，仅仅是对象不同而已。由于现行刑法规定的信用卡诈骗罪，对象仅指信用卡，不包括储蓄卡，按照罪刑法定的原则，不能使用类推，因此，冒用他人储蓄卡的行为构不成信用卡诈骗罪，但应当构成一般诈骗罪。
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