机动车保险中免责条款的效力及保险人义务/徐双桂(5)
2、保险人责任免除权丧失
机动车第三者责任险保险合同中的免责条款效力如何？保险合同属于格式合同，应该根据合同法的规定来解释免责条款的效力，格式合同的提供者既保险人应该对免责条款进行明确的提示、说明。如保险人对免责条款未履行提示、明确说明义务，所应承受之不利后果是对其主张免除赔偿责任的权利的剥夺，要求其必须因保险事故的发生而赔偿损失或给付保险金。根据我国新《保险法》第17之第2款规定，保险人在缔约时未就“保险人责任免除条款”作出引起投保人注意的提示并对其内容进行明确说明，“该条款不产生效力”。这一规定表明：保险人一旦违反了对责任免除条款的提示、明确说明义务，则发生免责事由时，保险人即不得以保险条款中有“免责条款”、“除外责任”为由拒绝承担赔偿或给付保险金责任。因为保险人赖以免责的条款由于没有对投保人进行说明而“不生效”，当然不能以此“不生效”的条款拘束投保人。但是，如果绝对化认为保险契约中的全部免责条款只要未于缔约时向投保人说明即为“不生效”条款而阻却保险人责任免除权之行使，则其合理性就会遭致质疑。在保险契约中，法定的免责事由、不可保风险和道德风险为免除或除外的风险，即使保险人于缔约时未对投保人说明该类条款，保险人也不会就该类风险而致的损害承担赔偿责任。例如，新《保险法》第43条规定，“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任”为保险人法定免责条款。再如，地震、战争等风险为一般保险契约的免责条款，如保险人于缔约时未对投保人说明该条款，即使发生地震、战争等风险所致损失，保险人亦得免于赔偿。
四、建构一种可操作性的免责条款“明确说明”义务的认定规范
虽然最高院研究室对“明确说明”如何理解的问题作了答复，但是在审理实践中，不同的法官对“明确说明”的认定标准有不同的认识，造成了不同的审判结果。因此，有必然对免责条款“明确说明”义务的认定作出规范。
（一）保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，如对保险契约中的免责条款，尤其是对除外责任条款、自负额条款、免赔率（率）条款、解约拒赔条款用比较醒目的字体，如用黑体或其他字体能够引起保险消费者足够注意的提示。
（二）向投保人作出明确说明。保险人对于投保人而言，更具有专业知识上的优势，对于保险人精心设计的保险产品，投保人也难以全面掌握，因此，虽然二者是平等的关系，但事实上却存在信息等方面的实质不平等 。保险人应在订立保险合同时，应以书面形式将免责条款的内容、所涉及保险术语以及其它相关专门词句的含义、适用等事项向保险消费者作出明确解释说明，并辅以口头说明形式提请投保人的注意。保险人履行明确说明义务应尽量采用书面或者录音、录像等形式，其法律价值，在发生保险纠纷时，是为了审判举证责任承担需要。保险人对是否履行了明确说明义务承担举证责任。投保人就保险人的明确说明义务签署了特别声明的，视为保险人已经履行了该项义务。
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