贷款保证保险合同法律问题探析/韦宜萍(4)
（三）案由确定混乱
保证保险合同纠纷案件的案由在司法实践中比较混乱，比如汽车消费贷款保证保险，有的法院将案由定为财产保证保险合同纠纷，有的定为担保合同纠纷。还有因为借款人意外身亡引起的贷款保证保险合同的理赔请求，有法院定为人身保险合同纠纷。笔者认为，上述案由的确定均不准确，此类案件应根据原告请求权的性质结合保证保险合同的内容来确定案由。贷款合同的债权人起诉保险人的，应定为贷款保证保险合同纠纷。对于保险人赔付后，向投保人（债务人）求偿的，由于保险人行使的是代为求偿权，与保证人的追偿权不同，此类案件宜定为保险人代位求偿纠纷，既能体现合同关系，又能反映诉权的性质。
（四）贷款保证保险合同纠纷诉讼主体不明确
由于保证保险合同是一种独立的保险合同，因此在确定诉讼主体上与保证合同有所不同。保证保险合同发生诉讼时，通常涉及两个合同，三方当事人，即贷款合同和保证保险合同，涉及主体为投保人（债务人）、保险人、被保险人（债权人），被保险人（债权人）如何起诉在司法实践中存在争议，有的认为，应以债务人（借款人）为被告，以保险人为第三人；有的主张应以债务人和保险人为共同被告；也有人建议，不应将两个不同的法律关系合并审理，应由债权人依照两个合同分别向债务人或保险人主张权利。笔者认为，保证保险合同所涉及的两个法律关系，三方当事人均体现在一个合同中，两个法律关系又具有关联性，且合同中也分别约定了各自的义务和责任，因此，依照原告的诉讼请求，两个法律关系可以合并审理，也可以分开解决。诉讼主体可作如下选择：一是债权人（被保险人）基于保证保险合同起诉保险人，直接向保险人行使保险金赔付请求权以赔偿其因借款人未还款给债权人造成的损失；债权人也可基于贷款合同直接起诉债务人，但此时案由即为借款合同纠纷而非贷款保证保险合同纠纷了；二是债权人可将保险人列为被告，将债务人（投保人）列为第三人，但不可将债务人列为被告，保险人为第三人，因为这样法律关系混淆，也与现行民诉法有关第三人的规定不符。如债权人起诉保险人但未将债务人(投保人)列为第三人，在有可能涉及借款合同效力无效的情况下，人民法院可依职权追加债务人为第三人。因为合同无效的法律后果直接关系到债务人，债务人与案件的审理结果存在法律上的利害关系，法官在错案追究责任制度的影响下，如可追加可不追加的情形应当追加，以避免因漏列当事人被发挥重审，减少责任风险。三是针对一种特殊情形，如果投保人因意外死亡无法偿还贷款，但债权人基于与保险人的合作关系不起诉保险人而以贷款合同直接起诉投保人的继承人，投保人的继承人也可基于保证保险合同起诉保险人，将保险人列为第三人，如果第三人在诉讼过程中提出独立请求，法院可判决将保险金赔偿给第三人，然后驳回原告诉讼请求。这样既能保障债务的偿还，又能减少诉累。笔者不赞同将将债务人和保险人列为共同被告承担连带责任的方式，因为这样混淆了保证保险与担保合同，且借款人因为债务下落不明的情形较为普遍，保证保险的目的就在于保险人保障因借款人未能偿还债务给债权人造成的损失，如将借款人列为共同被告承担连带责任，保证保险合同的保障功能则失去了意义。
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