贷款保证保险合同法律问题探析/韦宜萍(7)
2、风险机制不健全
保证保险业务在我国是一种新兴的保险业务，多数情况下不是债务人主动投保，而是债务人经债权人的要求投保。以个人汽车消费贷款保证保险为例，作为债务人的借款人应作为债权人的贷款银行的要求，向保险公司投保保证保险。债权人为了降低自身的贷款风险采取了多种防护措施，如以债务人购置的车辆作为抵押物设置抵押权、债务人提供的保证人、债务人对抵押的车辆投保车辆财产险以及投保的保证保险，若借款人不按期归还贷款，贷款银行则可以通过行使抵押权、保险金给付请求权来保证贷款资金的回收，这样一来贷款银行的风险则几乎为零。风险的降低直接导致银行在提供贷款时对借款人资格审查的放松，一般情况下只要借款人提供了抵押、保证和相关保险的投保证明文件，银行就会发放贷款，致使银行在发放贷款时的审贷义务形同虚设。银行在向购车者贷款时，已事实上将风险转移给了保险公司。万一借款人不能按约还款，可以由保险公司来负责赔偿银行的损失。因此，银行不愿意多费成本去调查借款人的相关资信。在银行贷款接近零风险的情况下，承保个人汽车消费贷款保证保险的保险人则承担了高风险的理赔率，造成了风险分担失衡的局面，这也是导致“车贷险”在市场上一度停止的重要原因。
3、个人信用缺失
我国尚未建立个人信用体系，原本属于银行的借款人信用信息征集义务一直未得到很好的落实。在2004年通过的《汽车贷款管理办法》第二十一条规定贷款人应当建立借款人信贷档案；第二十三条规定贷款人应建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。对自然人借款人，应根据其职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定资信级别;对经销商及机构借款人，应根据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定资信级别。由此可见，银行在发放贷款时对借款人有着严格的审查义务，应该为借款人建立信用档案，并且应建立银行间的信用共享机制。由于在个人保证保险中作为贷款人的银行的贷款风险几乎为零，致使法律规定的上述审贷义务形同虚设。在银行对借款人的信用体系尚未建立的同时，由于没有对个人失信的惩罚机制，催生了一部分不守信用的人不断透支个人信用，造成许多人为的保险事故，大大增加了保险公司的承保风险。
四、我国贷款保证保险合同制度完善的建议
由于贷款保证保险合同在我国是新生事物，我国法律对保证保险合同无具体成文法规定，还有许多问题需要研究规范，笔者对保证保险制度的构建简要提出如下建议：
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