保险合同中投保人履行告知义务的时间/彭霞(2)
笔者赞成第二种观点，理由如下:
基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。我国《保险法》第十六条规定“ 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”本案中的投保人余某在投保后生病入院是否还应当履行如实告知义务？针对本案的情形，笔者主要从应当履行如实告知义务的时间加以分析：
一般来说，保险合同的订立有以下四个步骤：首先是填单，即投保人根据保险公司业务员的询问、说明填写投保单；其次是交费，一般情况保险公司会让投保人暂交首期保费；再次是核保，保险公司会对投保人填写的投保单进行审查；最后是出单，如果保险公司审查后决定承保就会向投保人签发正式的保单。那么投保人履行如实告知义务的时间应当在什么时候？根据上述肯定说的观点，投保人只在与保险公司业务员进行沟通交流、填写保单时具有如实告知的义务。如果情况在投保人填写保单后、而保险公司核保前出现了变化，那么投保人就没有如实告知的义务了吗？本案中，投保人余某在填写了保险单并交了首期保费后就生重病入院，此时保险公司还没有核保，那投保人余某如实告知的义务就得以免除了吗？
我国《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。可见，投保人填写投保单的行为，其性质相当于要约，而后保险公司核保、同意承保的行为是对投保人的要约进行承诺。故从投保人发出要约到保险公司做出承诺这期间都属于合同订立时。因此在这期间如果情况发生变化，且该情况可能直接影响到保险公司决定是否承保或者提高保险费率，投保人都具有如实告知的义务。本案中，虽不能证明投保人余某在填单的时候就已知自己患病，但医院的住院病历可以证明其在填单当日的下午就因重病入院。因保险公司还未核保，合同还在订立阶段，此时，投保人余某也具有如实告知义务。所以，笔者认为，本案中的投保人余某在订立保险合同时没有履行如实告知义务。
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