农村非正规金融组织的困境与出路/高仁波(5)
2. 设立配套的存款保险制度，成立私人部门贷款担保机构。温家宝总理在2004年全国银行、证券、保险工作会议的讲话中就要求，人民银行要“探索建立存款保险和投资者风险补偿机制”。任何形式的金融组织的存在都有一定的风险，非正规金融由于其本身的缺陷更是如此。目前有近70个国家和地区先后建立了存款保险体系，主要发达国家都有比较完善的存款保险制度。由成员银行分担个别金融机构经营失败风险，是国际上通行的做法。实践证明，良好的存款保险制度，在提高公众对金融机构的信心、形成有效的市场退出机制、减轻政府负担、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。[8]
（二）完善农村金融立法，适时推进农村金融法制化
目前我国的非正规金融还处于一种无序状态，隐藏着巨大的金融风险。因此，引导和规范非正规金融的资金流向，充分发挥非正规金融在农村反贫困中不可替代的作用，需要我们建立一套严格的法律保障。
1．借鉴西方先进金融组织形式，尽快完善我国农村非正规金融立法。在美国、香港、南非等发达地区，都有对贷款机构和小额信贷的特殊管理，比如美国的《农业信贷法案》、《联邦农业贷款法案》、纽约州的持牌放债人监管办法，香港的《放债人条例》以及南非的高利贷豁免法等。我国目前所涉及的法律法规内容还过于粗疏，还没有一部完整规范的非正规金融法律。借鉴国外的经验，我们要尽快制定《非正规金融法》、《放债人管理条例》、《合作金融法》等法律法规，明确界定非法吸收公众存款、非法集资和正常的非正规金融的界限，对资金来源和运用符合相关法律法规的非正规金融行为给予认可，赋予其合法地位。
2．对农村金融立法进行类型化规制，明确各种农村金融组织类型的法律地位，取缔涉黑金融，构建一体化农村金融市场法制体系。首先，应该承认正当合理的民营金融组织的合法地位，允许民营资本进入农村金融，发展地方民营中小型金融机构，增强对农村经济的资金支持；其次，适时推进民间金融法制化，开创新型金融组织形式。发展和培育私营性、股份制非存款型金融机构，允许投资者以自有资金在农村经济的特定领域进行投资。这样不但可以填补正式金融安排留下的市场缝隙，也可以将非正式金融有效纳入统一的监管之中。
3．规范金融利益纠纷的法律解决途径，疏通权利救济的维权通道。通过对非正规金融组织的参股、控股、设立、经营、行业管理、市场监督、债权债务处理、退出等做出具体的法律制度安排，引导非正规金融为农村经济发展和农民脱贫致富服务。确保任何一方利益关系人的合法权益受损时，能够得到及时、有效、便捷的法律救济，使司法机关在处理该类案件时有法可依，从而达到弥补民间信义机制约束不足的缺憾。
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