浅析民间借贷行为的立法规范/徐英杰(2)
二是放贷主体“转型”，资金流向过于集中。从实际情况来看，农民、城镇居民、普通职工以及国家工作人员往往是第一手放贷人，他们的钱往往是先放到经过“包装”的社会无业人员、商人或老板以及善于吹嘘的个别国家工作人员或理财、担保公司等手中，这些人再高息转手放贷给他人，经过一番倒腾，资金往往流向相对集中的少数人或公司、企业。
三是放贷金额巨大，普遍没有抵押担保。从各地处理的案件来看，涉案金额少则数千万，多者过亿，多都没有抵押担保，绝大多数的债权都将无法实现，放贷人损失严重，无法弥补。
四是借款用途“变味”，权益受损影响稳定。如今的借贷行为，虽然一些资金可能最终流向实体公司、企业，但其间的多次加息转手行为，最终决定实体公司、企业要为此支付高额利息，直至财空业倒；当他们无力还款而选择携款跑路、挥霍浪费或以死了债时，致大量放贷人利益受损，从而引发集访、集闹、集诉，甚至打嬴官司拿不到钱，既不利于维护司法权威，也影响到社会的发展和稳定。
五是公职人员参与，严重影响形象和工作。从涉案主体来看，不仅放贷人中有国家公职人员，非法吸收公众存款、集资诈骗案的主体也出现国家公职人员的身影。放贷人中，他们有的为了获取利差，低息套取金融信贷资金高利转贷，涉嫌了高利转贷犯罪；有的利用身份优势非法吸收公众存款或集资诈骗他人款项，数额巨大，涉嫌犯罪；还有为他人借款作担保，以致成了被告和被执行人等等，致放贷人到其单位闹事，既影响单位和自身工作开展，也损害了国家和政府的形象。
三、民间借贷的立法规范
对上述问题，笔者认为需要从立法、行政等多渠道、多措施地加以引导、处理和规范。
1、拓宽资金投资渠道，鼓励引导以资入股。积极为民间闲散资金的投资寻找出路，鼓励引导中小微企业以入股方式吸收民间闲散资金，赋予投资者股东权利来提高投资的安全性；也可以在政府机构成立民间借贷登记服务中心或投融资信息平台，为放贷人、借贷人提供投融资信息服务，形成有供有需有管的阳光下操作信息平台，帮助有资金而无处投及有需求而无路借的双方“牵线搭桥”，来构造互利安全的投资渠道，减少民间资金投资风险。
2、降低银行信贷“门槛”，提高金融服务水平。金融业管理机构应积极探索，如何在保障银行资金安全运营的前提下，提高金融业的服务水平，充分发挥金融业对经济社会发展的助推作用。
3、引导完备借贷手续，趋利避害确保安全。要通过新闻媒体加大对民间借贷问题及相关法律法规的宣传力度，提高公民遵法守法意识、风险防范意识和防范、维权能力，提醒公民放贷要设担保，警惕高息诱惑。
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