小额贷款公司的法律制度研究/廖恺(3)
（三）、小额贷款的监管体系不健全
金融监管是国家通过法定的机构依法对金融交易的主体和行为进行规制，主要目的是为了消除金融风险，稳定金融市场，优化金融资源。《意见》对于小额贷款公司的监管主体并没有做出明确额规定，直接导致了小额贷款供公司的监管主体不明确，进而导致了监管的无序和缺位。各地对小额贷款公司的监管主体一般都以行政法规、规章的形式做出规定，造成了各地监管主体的混乱和多头监管的现象。目前这种情况的出现根源在于没有确立一个真正的监管主体。现行的各地政府对小额贷款进行的监管操作方式，缺乏法律依据。在监管的程序上和操作性上也存在一定的问题。没有有效的监管体系，小额贷款公司的竞争和发展就会处于无序化的状态，容易导致系统性的风险和违法事件的发生。
三、对小额贷款公司可持续发展的建议
（一）、明确小额贷款公司的法律地位
小额贷款公司设立的初衷是为了让小额贷款公司参与金融服务竞争来缓解目前农业生产资金缺乏和中小企业融资难的问题，进而激活农村金融市场上的竞争，提高资源的优化配置和效率，最终实现从民间金融向正规金融的过度。因此，可以明确规定小额贷款公司的性质是提供金融服务的有限责任公司或股份有限公司，将其划为金融服务业，并根据其特殊性设置准入条件、经营范围和退出机制等。
下一步应该建立和完善小额信贷的相关法律，为小额贷款的发展提供良好的法律环境。第一, 规定小额信贷的基本运作模式, 使小额信贷的具体操作有法可依。第二,明文规定小额信贷的对象范围、贷款数额以及相关贷款程序, 严格贷款资格、额度的评定。第三,把小额信贷机构的金融服务性质和扶贫性质结合起来, 控制利率水平, 防止变相高利贷行为。第四,确立农村小额信贷的相关管理、考核机制, 要加强贷款后的管理和监督, 追踪了解贷款者生产经营和贷款使用情况,确保贷款者的小额信用贷款按规定要求使用 。
（二）、实现小额贷款公司资金来源的多元化
第一，允许外国的金融机构公司等适当参股利用它们雄厚的资金和先进的管理经验，从而实现融资渠道的多样化，进一步完善公司治理，提高经营管理能力。第二、银行可以作为小额贷款公司的合作伙伴进行资金拆借，以缓解其资金紧缺问题，人民银行的再贷款也可以惠及小额贷款公司，使其成为人民银行再贷款支农的新的承贷主体，既可以开辟和扩大支农渠道，又可以缓解小额贷款公司的后续资金紧缺问题。第四、小额贷款公司可以以发行公司债券、转股资等方式增加流动资金并允许其适当涉足金融衍生工具，开发与自身特点相符的理财产品，如贷款信用产品。
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