信用卡诈骗恶意透支与善意透支如何认定/戴瑞春
案情简介
2011年9月份，被告人覃某在中国农业银行股份有限公司蒙山县支行办理了一张信用额度为人民币30000元的信用卡。2011年9月至10月期间，覃某持该信用卡多次透支共计人民币29800元来旅游、日常生活等开销。到期后银行通过多种方式多次催收，覃某仍不归还。在本案审理期间，覃某通过家属于2012年11月28日偿还了全部透支款息和相关费用共计人民币39004.20元。
分歧意见
本案的发生过程相对简单，但关于案件的定性，存在分歧意见。
第一种观点认为，被告人覃某使用一张信用卡，共透支高达近两万元，已达到了犯罪数额的标准，且透支超过银行的规定期限不返，经多次催收后仍不归还，其行为符合信用卡诈骗罪的条件，构成信用卡诈骗罪。
第二种观点认为，被告覃某使用一张信用卡透支，主观上具有“恶意”，总透支也超过20000元以上，表面上符合信用卡诈骗罪的构成要件，但由于是使用的是一张信用卡，信用卡透支款是多次透支，不是一次透支数额，不符合此罪的立法初衷，故不构成信用卡诈骗罪。
评析
笔者认同第一种观点，理由如下：
根据我国刑法第196条信用卡诈骗罪的规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。本罪客观方面的具体表现有四种：一是使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；二是使用作废的信用卡的；三是冒用他人信用卡的；四是恶意透支信用卡的。
恶意透支是一种故意的违法行为，根据其危害性程度的不同，可以将其分为两类，即违规性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。
所谓“善意透支”，是与恶意透支相对而言的概念，是一种不具有非法占有目的的透支，可以分为合法的善意透支和不当的善意透支两种：合法的善意透支是指持卡人遵照信用卡章程和有关协议的规定，在规定的限额和规定的期限内透支，并按时偿还透支款和透支利息的行为；不当的善意透支是指持卡人虽然超越了信用卡章程及有关协议规定的限额或者期限透支，但行为人主观上并不具有非法占有的目的，在银行催收后能够及时归还透支款和透支利息的行为。[
善意透支与恶意透支区分的关键在于主观意志内容的不同，主观上不具有非法占有银行资金目的的是善意透支，否则便是恶意透支。
恶意透支属于信用卡诈骗罪的一种类型，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，就属于恶意透支。恶意透支数额较大的（1万元为起点），处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大（10万元为起点）或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金。
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