中国保险市场主要违规问题及监管对策/段彦(4)
由于市场主体增多，市场竞争日趋激烈，部分保险企业通过违规手段抢占业务，不正当竞争愈演愈烈。不正当竞争的另一种主要形式是将高额手续费返还给被保险人，或支付中介机构高额手续揽取业务，甚至采取商业贿赂的形式争取业务。由于这种不正当竞争行为需要资金支持，也从客观上加重了保险企业采取各种违法违规手段套取资金的动机。事实证明，大多数基层保险公司都会选择违规支付或变相支付高额的代理费用及佣金，然后通过做假退费、假赔案、业务不进账和挂假应收保费等手段解决费用来源问题。在这里，我们发现“劣币驱逐良币”的规律在发挥着作用，合规守法的代理人、职业经理、保险公司和中介公司被不守规矩的同行通过不正当竞争给挤跑了、或挤得变“坏”了。
（三）研究方法和创新点
保险市场的研究具有较强的实践性，本文在研究方法上运用比较分析、社会调查、文献研究、个案研究等方法。
保险市场的违规问题仅仅是现象，各种各样的问题现象反映的是在保险市场中活动的主体（包括监管者、经营者、消费者等）之间的的矛盾。这些矛盾是保险市场秩序系统的主要矛盾这些矛盾也是监管机构为达到维护保险市场有序运行的目标而必须解决的问题。监管机构应根据这些矛盾形成的原因制定相应的政策。因此，本文也将运用“抓主要矛盾”的哲学方法，从主要矛盾的角度分析保险市场违规问题，并探求问题的解决方法。这也是本文创新点所在。
二、中外保险市场监管政策比较分析
（一）美国保险市场监管分析
1、美国保险监管制度简介
美国政府在保险监管上实行联邦政府和州政府双重监管：联邦保险局主要负责联邦农作物保险、联邦洪水保险、联邦犯罪保险等特定事项；州保险局在各州管辖范围内行使保险监管权，以保护投保人利益和保险公司偿付能力为主要的监管内容。近些年来，美国联邦政府为了适应保险监管的需要，逐渐加强了对保险行业的监管，建立了以州保险监督机构和全美保险监督官协会为主的保险监管体系。美国保险业执行监管职能的部门是全美保险监督官协会，这是一个非盈利性的组织，由美国50个州，4个美国属地以及哥伦比亚特区的保险监管官员所组成。
美国的保险监管主要包括市场行为监管和偿付能力监管。市场行为监管的目的是保证产品、价格和交易情况合理公正；而偿付能力监管是为了确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺。美国是主要通过资本充足性监管来间接的控制保险公司的最低偿付能力。统一审计制度、财务报告制度和制订财务标准是协会执行监管的前提。
总共25页
[1] [2] [3] 4
[5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] 上一页 下一页