中国保险市场主要违规问题及监管对策/段彦(9)
三、中国保险市场主要违规问题及其根源分析
（一）保险企业数据失真问题及其根源分析
1、市场经营主体与监管者之间的矛盾——数据失真
（1）数据失真问题是保险市场主要矛盾之一
从市场组成要素这一层面看，市场秩序由市场环境、市场主体、市场客体、市场媒介和市场规则构成。其中：市场环境是指市场所在的时间和空间以及市场所处的历史文化背景。市场主体是指在市场中从事交换活动的人。根据市场主体的不同，可以把市场秩序分为产业秩序、行业秩序、中介组织秩序等。市场客体指的是市场交换的对象和内容。市场媒介指市场交换赖以进行的工具、途径和手段。市场规则是市场交换各方必须遵守的行为准则，它既包括非正式的规则如风俗习惯和伦理道德等，也包括正式的规则如各种契约、法律法则等。市场规则是市场秩序的集中体现和构建基础。
规则是各种先验的自然秩序的体现，反过来会通过主体的意识对秩序 构建起到巨大的基础作用。对于究竟什么是市场规则我国理论界作过不少的注释，笔者认为最为可取的解释是“市场规则是指市场主体在市场中为实现一定的目标所形成的、为所有人必须共同遵循的行为准则的总和。由于市场规则主要是指用来规范和调节市场主体之间的经济关系或行为关系的各种准则，故也可称之为市场规范。”
正如前文所论述的，市场规则是市场交换各方必须遵守的行为准则，它既包括非正式的规则如风俗习惯和伦理道德等，也包括正式的规则如各种契约、法律法则等。市场主体自身是市场规则供给的主体。同时，做为市场规则定义的补充，我们还应看到，有强制力保障的规则可以一定程序上决定市场主体、客体、交易行为等市场其它要素。
在自发状态下，人们不一定天然地就是市场规则的制定者、遵守者和维护者。应当说，市场规则的供给和维护，并非产生于自发的市场行为。在市场交换关系发生时，人们可以遵循市场规则，也可以不遵循市场规则。因此，约束人们的市场行为，需要市场以外的力量。市场以自由和自主的个体为基础，但是，自由和自主的主体之间的博弈互动却极难实现合作的秩序。尽管重复博弈的研究表明，自利的个体在反复博弈过程中会自发形成合作秩序；但是，同样的研究和现实生活也表明，即使在重复博弈状态下，人们仍然会进行非合作的选择，从而使秩序的自发建立成为不可能。
国家(政府)之所以能有效地发挥推动市场规则形成的作用，也是因为有相应的市场主体为基础。市场规则形成是一场巨大的社会历史变革，它的持续推进离不开市场物质基础及市场思想文化和价值观念的支持。市场规则形成是一项巨大的社会系统工程，国家只有建立起一种经济行为、政治组织、社会结构和思想文化之间良性互动的整体推进机制，才能有效地推动市场规则形成的进程。
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