分期付款买卖法律条款的消费者保护建构/宁红丽(5)
在这样的大趋势下，现代立法往往对分期付款买卖合同作出要式性要求，不仅规定书面强制，而且还具体列举应记载事项。以利率为例，实践中企业经营者经常以签约金、手续费等附件费用的名义规避最高利率之限制或隐藏实质利率，而造成消费者在判断上的混淆，而且分期付款先享受后付款的消费方式，容易使消费者低估其未来的偿还负担，为了使消费者了解分期付款买卖中复杂的利率结构，企业经营者负有告知现今交易价格及利率的义务。[19]如英国1974年的《消费信贷法》对信贷业务的广告和说明性信息以及本身条款作出了非常具体严格的规定，其中最重要的一点是，规定每年的利息费率（APR，年利率），即关于每年的合同成本的标准计算方法，而且有关年利率的广告，承担比其他任何费用更重的说明义务。[20]我国台湾地区“消费者保护法”第21条第1项则规定，“企业经营者与消费者分期付款买卖契约就以书面为之。”对于应记载事项，同条第2、3项规定：“前项契约书应载时下列事项：一、头期款。二、各期价款与其他附加费用合计之总价款与现金交易价格之差额。三、利率。企业经营者未依前项规定记载利率者，其利率按现金交易价格周年利率百分之五计算之。企业经营者违反第二项第一款、第二款之规定者，消费者不负现金交易价格以价款之给付义务。”[21]违反此告知义务，依同条第3、4项之规定，虽然分期付款买卖合同并非无效，但消费者的给付义务只限于现今交易价格，或于未揭露利率的情形，只负担年利率百分之五的利息。《瑞士债务法》第226条（A）第2项规定，“分期付款合同应当采用书面形式，否则无效。”第3项规定：“合同标的物首期付款金额诉讼费用、各期付款金额诉讼费用、各期价款或者全部买价没有明确的，合同不生效。合同未规定买方按照第226条（C）规定的条件解除合同的自由的，也不生效。”《德国债法现代化法》第501条规范“分期付款行为”时提及的准用条款第492条第1款规定：“除非对形式有更为严格的规定，消费者消费信贷合同必须以书面形式订立”，并规定不得采纳电子形式；第502条又具体列举了其记载事项，其中尤其对消费者应支付的实际年息作出了规定。若未遵守书面形式的要求，或者欠缺最低要求之记载事项（第492条第1项第5句第1至6点），该消费者借贷契约以及消费者所授与缔结该种契约之代理权均归于无效。《日本分期付款买卖法》第3条、法国《消费者法典》第L313-7条、[22]荷兰民法典第7 A: 1576条[23]以及英国《消费者信用法》第61条[24]也对分期付款买卖的形式以及形式瑕疵的法律效果均订有明文。
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