代签名人身保险保单法律效力问题研究/赵庆庆(12)
理由之三是，英国关于保险合同曾经建立了所谓的“转移代理理论”，即当帮助投保人填写保单时，代理人是作为投保人的代理人而非承保人的代理人，因此对于投保单上的说明，投保人应独自承担责任；而且除非投保单上确实载明，向代理人披露的信息不能认为已经由其传达给承保人了。代理人完成保单时，他已经不是承保人的代理人，而仅仅作为投保人的一名记录者；此时代理人所掌握的情况不归于承保人；因此承保人能够以投保单上记载与事实不符为由而免责（《保险合同法》北京大学出版社 何美欢，吴志攀等译2002年版 第248页）
在这样的风险分配制度下，代理人风险与保险人对保险代理人的监管不利和保险代理人职业道德不高有密切关系，需要通过各方面对保险人和保险代理人的监管、保险人和保险代理人的自律（文章后面有详细论述）、市场的竞争、社会的监督和投保人加强法律意识和知识来不断改善，即主要依靠市场的力量修正缺陷。但是这是需要过程的，尤其是在我国保险市场发展水平不高，消费者消费权利意识薄弱的情况下，“买者当心”的说辞会产生极大的不公平，所以下面分析法律还是应该倾向于把代理风险分配给保险人的。
四、从保险法保护投保人利益原则的角度来看
《保险法》的许多规定都是倾向于特别保护被保险人，投保人的利益的。如：
保险法第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
保险法第十六条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。
保险法第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险法第三十一条 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的结实。
保险法第一百二十八条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，有保险人承担责任。
保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追求越权的保险代理人的责任。
其他的规定，如关于保险合同效力的中止，合同无效或解除时保险费或保险单的现金价值的退还处理方法，以及关于保险公司组织形式和经营规则、保险代理人和保险经纪人的业务规范即法律责任等方面以及其他保险法规中的规定都明显地表现出保险法保护投保人利益，加强保险人的责任的目的。
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