论人身保险的作用和意义/郑楚新(12)
健康保险的成本分摊。
由于健康保险的保险责任主要是以疾病作为给付责任，而疾病保险的风险发生的概率又相对比较高，因此，保险人在对所承保的疾病医疗保险金的给付责任往往规定了很多的限制或制约性条款。
健康保险合同条款的特殊性。
健康保险合同不同于人寿保险合同，其在给付保险金时不一定要指定受益人，因为健康保险是以被保险人的疾病为保险责任，因此，当被保险人发生保险合同约定的疾病时，保险人给付保险金时不一定要指定受益人。
健康保险的除外责任。
健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀等行为。
（二）、健康保险的分类
医疗保险
医疗保险，是指保险人与投保人按保险合同约定的医疗行为的发生作为给付保险金的条件，为被保险人在接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险的范围相当广泛，它不仅包括医疗费用和手术费用，同时还包括住院、护理、医院设备等的费用。
医疗保险按照保障范围的不同又可以具体分为普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险等；按照保险金的给付性质的不同分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医保险。
疾病保险
疾病保险，是指保险人与投保人按保险合同约定的疾病的发生作为给付保险金的条件，为被保险人在疾病发生时的费用提供保障的保险。
疾病保险一般的费用相对比较高，如一些心脏疾病、癌症等；因此，在发生这些重大疾病时一般情况下都是在确诊为特种疾病后，才给予支付保险金额。
疾病保险有以下几个特征：
个人可以选择一种独立的险种而不必附加于其它险种上进行投保疾病保险。
疾病保险条款一般都规定了一个观察期，通常为１８０天。
疾病保险为被保险人提供了实际的疾病保障，且保障程度相对较高。
疾病保险的保险期限通常较长。
失能收入损失保险
失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害所导致的工作能力丧失为给付保险金的条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断收入所提供保障的保险。
事实上，失能收入损失保险是因被保险人失去了劳动能力或丧失了劳动能力为给付保险金的条件。
失能收入损失保险的主要特点：
失能收入损失保险为给付方式保险。
失能收入损失保险为给付期限保险。
失能收入损失保险为免责期间保险。
护理保险
护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍所引发护理需要作为给付保险金的条件，为被保险的护理支出提供保险保障的保险。
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