论人身保险的作用和意义/郑楚新(8)
与此同时，对于自动垫交保费条款的，投保人要偿还并支付利息；在垫交保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险费及利息；当垫交的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。另外自动垫交保险费条款适用于分期交费的寿险合同。
（三）、人寿保险的定价费率
人寿保险定价的基础
我国人寿保险的定价是依据由保监会统一规定的，以及在人寿保险公司考虑了诸多客观因素的基础上，并通过精算方法反复计算出来的，有其合理性与基础性。人寿保险的保费是由纯保费和附加保费两部分构成。
而由于人寿保险的定价会受到各方面的客观因素影响，在定价过程中既有它的困难性又有其风险性，因此，在人寿保险的定价过程中主要有以下几个因素的影响；
第一，经济和社会环境的影响。
如果在人寿保险的定价过程中没有及时对未来发展趋势进行充分的预测，则视必会造成对人寿保险在定价时产生一定的影响；比如，对于投资收益率、债劵及股票市场状况的及时分析与评价，则能对人寿保险的定价作出一个合理的依据。
第二，公司的特点的影响。
影响人寿保险的定价的其中一个特点是其保险公司的经营战略和经营目标，一家公司的经营策略对其人寿保险的定价起着关健性的作用，如利润目标对公司的重要性，保费增长目标对公司的重要性，股东权益对公司的重要性，公司管理的保守度，公司短期及长期目标的重点，公司类型是股份公司、相互公司还是互助合作公司，投资思想是新投资组合还是资产负债匹配等。这些特点都在一定程度上影响着人寿保险的定价因素。
第三，市场的特点的影响。
人寿保险公司面对的业务主要来自于市场，因此，人寿保险公司就不得不考虑与市场相关的一系列因素，其中包括有销售机构、销售队伍、营销培训、销售方法和目标市场等。
第四，产品的特点的因素。
从一定意义上讲，人寿保险公司所开发的产品在各方面也一定程度地影响着其定价假设。
人寿保险的定价假设，一般情况是考虑死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。
死亡率假设，是人寿保险定价及评估的最重要的依据之一；在人寿保险定价中，死亡率对其影响是相当的重要的，特别是生命表的制定，而在实践中，死亡率通常是按照生命表的方式所列出来的，而影响死亡率的因素则有很多，主要有年龄、被保险人性别、职业、习性、以往病史、种族等。
利率假设，人寿保险公司的利率假设一般被看作是保护未来的一种收益，同时也可以看作是单纯根据死亡率计算的保费的折减。
总共13页
[1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] 8
[9] [10] [11] [12] [13] 上一页 下一页