论人身保险的作用和意义/郑楚新(9)
失效率假设，一般来说，人寿保险的保单失效率与某些因素有关，如保单年度、被保险人投保时的年龄、保险金额大小、保费支付方式的频率、被保险人性别和保单类型等。
费用率假设，通常情况下，费用率一般因公司的不同而不同；
平均保额，人寿保险公司一般以千元保额为１单位，通常表示为几个单位保额，如５单位保额、１０单位保额等。
２、人寿保险的定价方法
我国人寿保险公司在寿险业刚刚发展起来时，其寿险的定价是一个比较简单的过程，而营业保费法是其最常用的一种主要主法；营业保费由纯保险费和附加保费构成，它是保险经营过程中实际收取的保险费。
人寿保险的定价方法主要有营业保费法、营业保费等价公式法、积累公式法和根据利润指标进行定价法等。
人寿保险的责任准备金
人寿保险的责任准备金，是指保险人为了将来的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行其保险责任而预先收取的保险费。
我国的人寿保险费的计算依据是根据各个人的年龄阶段的死亡率；也就是说，保费的计算是依据人的年龄的增长而逐渐增长。
三、人身意外伤害保险
（一）、人身意外伤害保险的定义与特征
人身意外伤害保险的定义
人身意外伤害保险，是指以意外伤害而造成的医疗费用和因意外伤害而致身故或残疾作为给付保险金的条件的人身保险。
所谓人身意外伤害，是指被保险人在没有预见到或违背被保险人的意愿的情况下，突发的外来致害物对被保险人的身体造成明显的、剧烈地侵害的客观事实。换言之，是指不以被保险人的主观意愿所发生的非人为的行为所造成的客观损害事实。
意外，一般是指并非被保险人的主观意愿所造成的非人为的行为或者是被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的损害事实。
伤害，通常是指人的身体受外部侵害的客观损害事实。
人身意外伤害保险的特征
第一、人身意外伤害保险的保险责任。
人身意外伤害是以意外伤害所造成的医疗费用和因意外伤害而致死亡或残疾作为给付保险金的基本保险责任；人身意外伤害保险的保险责任是相对于因疾病导致被保险人的死亡和残疾作为给付保险金的保险责任。
第二、人身意外伤害保险的保险费率厘定。
人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率来计算的。
第三、人身意外伤害保险的承保条件。
一般来说，人身意外伤害保险的承保条件较宽。
第四、人身意外伤害保险的保险期限。
通常情况下，人身意外伤害保险的保险期限相对于其它种类的人身保险较短，一般规定为不超过一年，最多为三年或五年。
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