美国洪水保险法律制度研究/任自力(6)
（三）2005年之后的《洪水保险改革法案》：进一步变革的挑战
2005年的卡特里娜飓风引发的特大洪水，给美国带来了逾2000亿美元的直接财产损失{29}，其中NFIP下被保险人的损失超过了230亿美元，比2005年NFIP全年所收保费的10倍还多，相当于NFIP过去37年中所支付的赔款总额的1.5倍。{30} NFIP后来依赖国会提供的超过200亿美元的紧急财政拨款才得以摆脱破产状态。由于该笔拨款每年的利息即高达10亿美元，几乎为NFIP年收入的一半，{31} NFIP归还该笔拨款的可能性几乎为零，故部分人士认为NFIP作为一个独立、自我持续的政府计划明显是失败的，{32}联邦审计署亦因此将之定性为一个高风险项目。{33}另外，根据美国国家气象服务署有关未来20至30年中飓风将会比20世纪70年代以来更加活跃的警告，从长期来看，较2005年更为严重洪灾的发生基本上是确定的。{34}故在卡特里娜飓风之后，美国政府即面临着如何改革NFIP现有机制、确保其持续运营、并有效应对巨灾风险损失的问题。
作为改革尝试的结果，美国众议院于2007年通过了一份《洪水保险改革和现代化法案》，该法案建议修改NFIP，以使更多消费者参与到NFIP中来、增强NFIP的财务稳定性。其主要建议包括：{35}①提高洪水保险费率以增加保费收入；②提高NFIP从国库借款的上限，以应对未来可能的更大风险；③提高对违规放贷机构（向未购买洪水保险的借款人放贷）的罚金；④增加参与NFIP的激励措施，吸引更多人的参与；⑤鼓励修订新的洪水风险地图，以使其能准确反映洪水风险的实际变化。作为对应否将飓风纳入保险事故之巨大争论{36}的回应，该法案建议制定一部《多风险保险法》，将飓风纳入NFIP的范畴。{37}其起草者认为，新的《多风险保险法》提供的多风险保险项目可适用于一个更广阔的地区，可通过分散地区性的风险来改善NFIP的财务状况并为遭受风灾和水灾的屋主提供更周全的保护。其理由包括：在卡特里娜飓风之后，美国许多私营保险公司拒绝向高风险地区出售保单，致使许多海岸社区无法通过保险来分散风险，新法案有助于私营保险人重新向高风险的海岸地区居民提供火灾、盗窃、责任保险等险种，而不必为规避飓风风险而退出市场。{38}新法案还建议大幅度提高保险金额，以为海岸地区财产提供更充分的保障，如将住宅的保额提高到50万美元，屋内财产的保险金额提高到15万美元；非住宅保额提高到100万美元，屋内财产提高到75万美元。{39}由于新法案涉及对NFIP承保风险的根本性变革，并涉及一系列配套法律制度的修订或完善，故争议很大，其也一直未能走完立法程序。{40}2011年7月，美国国会众议院又通过了一份《2011年洪水保险改革法案》。{41}此法案规定将逐步实施风险保费，并减少对高风险建筑等财产的补贴，同时制定风险制图标准和实施灾后救助，并授权美国联邦紧急事务管理局（FEMA）对私人再保险业进行安全保障。法案的支持者认为，新法案将有利于洪水保险计划的长期稳定实施，更好的绘制洪水风险图和进行洪水保险定价。按照美国国会的立法程序，这一法案尚需获参议院同意，并报总统签署后才能生效。
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