银行电子代理人与机器被骗/肖佑良(3)
银行管理者从过去的人脑到现代的电脑，从自然人到电子代理人，发生了巨大的变化。过去的银行管理者能够被骗，现代的银行管理者也是一样的。所不同的是，过去是人被骗，现在是机器被骗，也就是电子代理人被骗。而且，电子代理人只能识别和判断数字，智能化程度非常有限，与人无法相提并论，自然是更容易被骗的。
银行卡是客户与电子代理人交流的媒介，是账户和密码信息的载体。我国银行卡主要还是使用技术落后的磁条卡，容易被不法分子使用现代技术手段破解银行卡中的信息。还有，银行卡使用过程中，同样存在诸多漏洞容易泄露客户银行卡的信息。一旦客户银行卡信息被泄露，利用技术手段伪造克隆银行卡，是轻而易举的事。我国银行卡技术落后，存在着安全隐患是客观事实，这是银行电子代理人容易被骗的重要原因。
现代银行是用数字密码替代持卡人，用识别数字密码替代识别持卡人。取款人输入的密码与电子代理人留存的持卡人密码相符，就会被电子代理人视为持卡人本人，取款人的取款或者转账，就会被电子代理人视为持卡人本人的取款或者转账。显然，假冒人输入正确的密码，冒用他人信用卡取款或者转账，就是虚构事实、隐瞒真相假冒持卡人的行为。电子代理人不能识别出是假冒的，产生认识错误，信以为真，并将持卡人的存款处分给假冒人，致使持卡人遭受财物损失，就是上当受骗。这与普通诈骗的行为特征完全相符，受骗人是银行电子代理人，持卡人是受害人，成立典型的三角诈骗。可见，如果掌握了他人银行卡信息，轻易就能骗过电子代理人，取得银行卡中的存款如同囊中取物一样。我国刑法中的信用卡包括了所有的银行卡，使用克隆的银行卡或者冒用他人银行卡取款或者转账的，都属于信用卡诈骗行为，构成犯罪的成立信用卡诈骗罪。
总之，银行电子代理人对数字具有简单的意识能力、判断能力和行为能力，能够代表银行意志，独立履行职责，开创了智能机器成为民事主体的先河。与普通诈骗一样，信用卡诈骗同样符合普通诈骗的行为特征，只是被骗的是电子代理人，是机器被骗，打破了机器不能被骗的公理。
作者单位：湖南省城步苗族自治县人民检察院 肖佑良
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