论保险合同成立与生效/李文辉(5)
根据《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”根据该规定，缴纳保险费是保险合同成立后投保人的一种履约行为，而非保险合同是否成立的构成要件。保险人不得把缴纳保险费作为保险合同成立或生效的附加条件。
五、“正时起保”或“零时起保”
前面论述了缴纳保险费不是保险合同成立生效的条件，缴纳保险费是保险合同成立后应当履行的义务。那么，正时起保或者零时起保是不是保险合同成立生效所附期限呢？按照保险法的规定，保险合同从成立时生效，但是，保险合同中约定的生效时间往往是正时生效或第二天的零时生效，这样，保险合同的成立时间与生效时间就被人为的分开了，并且可能直接导致投保人无法理赔。如何解决保险合同从成立到生效这段时间的保险空档期，实践中有三种认识：一是按照缔约过失，有保险公司承担相应责任；二是有保险公司提供暂保单，起到临时保障的作用；三是认定保险合同成立生效，由保险公司承担赔付责任。第一种认识存在明显的瑕疵，明显是已经成立的保险合同，不能承担缔约过失责任。第三种认识判定保险合同成立生效，显然与保险合同的约定不符，也不可取。第二种处理方式是目前国际上较通行的方式，本人认为也是最可取的方式，目前，我国部分保险公司已经开始实施，相信很快能够得到普及。
六、保险协议书的备案问题
保险协议书是保险合同的一种特殊方式，是针对某些特定的保险事项而专门订立的书面保险合同。 根据保险法第一百三十六条之规定，保险条款或者保险费率应当经保监会批准或备案，该保险协议书应当约定从批准或者备案之日起生效。
保险合同从投保人与保险人达成一致意见时成立，原则上成立时即生效，缴纳保险费不是保险合同生效的条件，不能任意附加保险合同的生效期限，使投保人的利益无法得到及时的保护。
（作者：李文辉，河南君洁律师事务所律师，电话：15603931727。）
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