论银行限制老年人申请信用卡的违法性/王克先

论银行限制老年人申请信用卡的违法性/王克先
论银行限制老年人申请信用卡的违法性
王克先浙江新时代律师事务所
[内容提要] 信用卡是最便捷的消费信贷和支付结算工具，受到人们的欢迎。银行为了拓展信用卡业务，滥发信用卡的现象极为普遍，而唯独对老年人作出限制。六大国有银行中除了工商银行对申请信用卡无年龄上限外，其他银行都有限制。银行对老年人申请信用卡作出限制是由于怀疑老年人的还款能力。其实，随着我国福利和社会保障制度不断完善，很多老年人已成为有钱一族。退休的老专家、老教师、老干部越来越多，尤其是老专家，退休后往往还会被返聘。民营企业的企业家超过退休年龄仍在工作岗位的情况比比皆是，他们的资产也不会到了退休年龄而消失。限制老年人申请信用卡凸现了银行服务意识缺失，与各行各业都在关爱老年人的社会大背景背道而驰，与我国的老龄化社会不相适应。银行限制老年人申请信用卡既违反法律规定也违背自家章程。老年人如遇银行以年龄限制拒绝受理信用卡申请的，可以到中国银行业监督管理委员会或当地银监局投诉，如中国银行业监督管理委员会或当地银监局拒绝履行法定职责或者不予答复的，可以申请行政复议或提起行政诉讼。当然，也可以银行为被告，直接向人民法院提起民事诉讼。
[关键词] 银行限制老年人申请信用卡违法
信用卡是一种便捷的支付结算工具，可以免去携带大量现金的烦恼，还可以在授信额度内先消费后还款，受到人们的欢迎，如今已为越来越多的人使用。申请信用卡必须年满18周岁，这个人们都知道，也能接受，但是，年龄超过60周岁，很可能申请不到信用卡，大家可能就不知道了。近来，老年人申请信用卡的年龄限制问题再度引发社会热议，除了工商银行，老年人在申请信用卡过程中都面临年龄限制。本文以中国工商银行股份有限公司（简称工商银行）、中国银行股份有限公司（简称中国银行）、中国农业银行股份有限公司（简称农业银行）、中国建设银行股份有限公司（简称建设银行）、交通银行股份有限公司（简称交通银行）、中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称邮储银行）这六大国有银行为样本，从法律的视角分析银行限制老年人申请信用卡现象。
一、信用卡概述
1、信用卡的概念
本文所称的信用卡，是指银行根据用户的申请发给用户，依照用户的信用度与财力给予用户一定信用额度，用户可在授信额度内先消费后还款的电子卡片。从法律性质看，信用卡是一种非现金的交易支付结算工具，是一种信贷服务。
2、信用卡的历史
信用卡起源于美国。1915年，美国的一些百货商店、饮食娱乐业、汽油公司向特定的顾客发放一种金属徽章作为信用筹码，顾客可凭徽章在商店及其分店赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。有一天，美国商人弗兰克•麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现忘记带钱包，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”即大莱信用卡公司的前身，大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。

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