论银行限制老年人申请信用卡的违法性/王克先(2)
3、我国信用卡的发展历程
1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和有限透支功能的信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1995年 3 月，广发银行推出了国内第一张符合国际标准真正意义上的信用卡——广发人民币 VISA 信用卡，从而开创了中国全功能信用卡的先河。
2014年7月31日，中国银行业协会在北京召开《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》发布会。蓝皮书显示，截至2013年底，我国信用卡交易总额13.1万亿元，比上年增长30.9%；交易笔数达46.4亿笔，比上年增长28.5%；累计发卡量达3.9亿张，当年新增6100万张，比上年增长18.0%；累计激活卡量为2.3亿张，当年新增4008万张，比上年增长21.5%；年底活卡率为57.8%。按全国总人口计算人均持卡量为0.29张。
而2015年2月12日中国人民银行发布的《2014支付体系运行总体情况》表明，截至2014年末，全国累计发行信用卡4.55亿张；信用卡授信总额为5.60万亿元，卡均授信额度1.23万元，授信使用率41.69%；信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%。
信用卡已成为大家使用最普遍和最为便捷的消费信贷和支付结算工具，成为人们生活必需品。
4、信用卡的收入
信用卡的盈利主要来自三个部分：第一部分是利息收入，第二部分是年费，第三部分是手续费。
信用卡利息收入是指如果持卡人透支且未在约定的免息还款期内全额还款，发卡行将向持卡人收取自交易发生日或入账日起累计的较银行贷款利率高的透支利息。我国持卡人习惯于按时还款难以让银行收到利息。于是，一些银行出台了降低最低还款额等优惠政策鼓励持卡人慢慢还款。信用卡年费是指信用卡的使用费，也即服务费，一个年度支付一次。目前，大部分信用卡免去首年年费，而之后每年的年费也可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免。商家接受客户刷卡后，需支付一定比例的费用给银行，称为手续费。银行卡收单业务的手续费全部由商家承担，持卡人不需要承担。
手续费是目前我国信用卡业务利润收入的主要来源。但随着近年来信用卡发卡量的激增和人们“借钱消费”习惯的形成，利息收入也呈现爆发式增长。
二、信用卡业务的乱象
关于信用卡业务的乱象，本文以案例来说明。
1、小周月收入1000多元办出25张信用卡透支数十万，老周卖房替儿还债案
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