论银行限制老年人申请信用卡的违法性/王克先(4)
2011年，谭某某用轿车和养鸡厂作证明，从光大银行办出了第一张信用卡，额度只有8000元左右，后来银行的人帮他把额度升级到25万元。谭某某在村里的人缘不错，以贷款养鸡的名义拿到村里很多人的身份证，这些人跟着他到了银行，签上自己名字后就把一切交给了谭某某。谭某某先后在工商银行、浦发银行、光大银行、中国银行，建设银行、兴业银行、平安银行办出了30多张信用卡。拿到信用卡后，谭某某就用自己买的POS机把钱透支出来。从2011年到2013年，谭某某使用以虚假身份证明骗领的信用卡共计35张，透支额累计2394943.32元。因为办卡的时候条件不符，还给了银行工作人员好处费35万多元。丹东市中级人民法院审理认为，谭某某在明知无力还款的情况下恶意透支，已经构成信用卡诈骗罪，判处谭某某有期徒刑13年，并处罚金20万元，同时责令其退赔违法所得。
三、银行对老年人申请信用卡的限制及理由
许多案例表明，银行为了拓展信用卡业务，滥发信用卡的现象极为普遍，而唯独对老年人作出限制。
媒体报道中，六大国有银行对老年人都有年龄限制，但年龄上限却有不同的版本。笔者通过客服电话、电子邮件等方式咨询六大国有银行的总行客服，其中工商银行、农业银行申请信用卡无年龄上限，建设银行年龄上限70周岁，中国银行年龄上限65周岁，交通银行年龄上限60周岁，邮政银行年龄上限也是60周岁。凡是年龄超过上限的人，其信用卡申请材料不会被受理，也就是说，年龄超过银行规定上限的人，到该行申办信用卡便会吃“闭门羹”。银行工作人员称，年龄是条高压线，不管其他资质如何，年龄超限就是不行。
银行对老年人申请信用卡做出限制的理由有一大堆：退休后，老年人汇聚财富能力下降，经济来源单一，收入减少，还款能力不足；老年人健康状况下降，万一有个三长二短，还款资金无法落实；信用卡用卡条款多，老年人对信用卡的用卡要求及还款利息等收费情况不是很清楚，一旦忘记还款，会引起不必要的经济损失和麻烦；老年人上了年纪以后，容易出现信用卡丢失，造成经济损失；老年人往往成为金融犯罪的目标人群，容易被不法分子利用、盗用信用卡，这既可能给老年人造成经济损失，也可能会给银行带来纠纷；从办卡需要的手续看，60岁以上老人已退休，无法提供单位收入证明。
从本质上看这些理由都源于银行怀疑老年人的还款能力。银行认为，老年人属于可能造成信用风险的人群，从控制发放信用卡风险考虑，银行有这样的担忧：“60周岁是我们国家的法定退休年龄，过了这个年纪就意味着申请人退休后没有收入来源了。”另一方面，银行认为，相对于中青年，老年人消费潜力较弱，信用卡申办、使用群体主要是年轻人，老年人信用卡市场小，老人消费低，老人都会按期还款，银行收益少。当然这一理由是不上台面的。
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