论信用卡申请过程的若干法律问题/王克先(3)
（一）信用卡申请合同的要约表现形式：
1、发卡人官网
如某发卡人官网信用卡申请页面的重要提示：可凭本人有效身份证件和发卡人要求的其他资料，通过银行营业网点、业务代表和官方网站等正规渠道申领信用卡（附属卡除外）。
2、发卡人信用卡章程
发卡人的《信用卡章程》对信用卡的申领条件一般规定：具有完全民事行为能力、有合法还款保障的个人，可凭本人有效身份证件及发卡机构要求的其他资料申领个人卡主卡；……。
《信用卡章程》是发卡人经特定的程序制定的关于信用卡业务的基本文件，是根本性的规章制度。对发卡人而言，在发行信用卡的业务中具有如同宪法一样的强制力，其内部机构和成员必须遵守。
3、其他形式
如发卡人信用卡官网或分支机构营业场所或信用卡营销人员向广大社会公众传播散发的，内容包含希望符合申领条件的受要约人向发卡人申领信用卡的广告、宣传品、短信、微信等载体。
只要内容具体、确定，其目的是希望符合申请条件的受要约人向发卡人申领信用卡，应为要约。
（二）信用卡申请合同的承诺
发卡人前述内容构成要约，作为要约人，要约一经发出，在到达受要约人以后，不得撤回、撤销，要约内容对其具有法律约束力。申请人知晓发卡人官网、章程或其他形式的上述内容后，要约即到达受要约人。而申请人作为符合要约内容的受要约人，向发卡人提出申请，是同意发卡人要约的意思表示，为承诺，信用卡申请合同成立。
也就是说发卡人应受信用卡申请合同约束，对受要约人即申请人的信用卡申请应予受理。
具体而言，对于广大申请人提出申请前必然会对信用卡申请、开卡、使用等各方面进行系统性了解，当面咨询发卡人工作人员，因此，咨询其实是申请信用卡的必经过程。对需要申请信用卡的人来说，咨询过程其实就是申请过程。申请人对信用卡业务缺乏了解，不一定知道申请信用卡需要提交格式的申请表，发卡人作为面向社会大众的服务性机构，有义务主动告知内部办理业务的相关流程,也有义务在了解客户的咨询目的后，主动提供信用卡申请表。换言之，对申请人是否申请信用卡，不应机械理解为是否提交申请表，相对作为专业机构的发卡人，不能苛求申请人。
四、信用卡申请流程及法律性质
信用卡的使用，一般是发卡人发布信用卡信息，申请人向发卡人提出申请，经发卡人审核其信用状况和偿还能力后，决定是否核发信用卡，核准的同时确定授信额度，也即签订了信用卡使用合同。
在信用卡的申请流程中，涉及的当事人是申请人和发卡人：
1、申请人是指向发卡人提出信用卡申请的自然人或单位（本文专指自然人，即公民）。
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