评《刑法学》第五版（下）罪刑各论/肖佑良(16)
以现代电子银行取款程序为例，首先讲人工服务的。客户将存折或者银行卡交给柜员，然后提取自己取款多少元的请求，柜员先进行刷卡（存折）操作，然后要求客户输入密码，密码正确后，柜员就在窗口电脑输入客户请求取款的金额，完毕后窗口电脑将客户的账号及请求取款的金额一并发送到省会长沙，服务器收到窗口电脑发送过来的请求后，马上根据客户的账号立即从银行数据库中找到客户的账户资料，核对客户的存款余额是否足够支付客户请求取款的金额，如果足够，服务器从存款余额中扣除取款金额，将新的余额存入数据库，然后向发出请求的窗口电脑返回支付取款指令，窗口电脑收到付款指令后会显示在窗口电脑屏幕上，柜员看到同意付款的指令后，打印机才能够进行取款凭条的打印，待客户签字后，柜员才会支付客户请求取款的现金。
其次讲自助服务的。客户将银行卡插入后，柜员机立即显示请输入密码，输入密码正确后，进入操作页面。在操作页面选择取款按键，接着柜员机要求输入取款金额，输入后柜员机就把客户的账号及请求取款的金额一并发送到省会长沙，服务器收到柜员机发送过来的请求后，马上根据客户的账号立即从银行数据库中找到客户的账户资料，核对客户的存款余额是否足够支付客户请求取款的金额，如果足够，服务器从存款余额中扣除取款金额，将新的余额又存入数据库，然后向发出请求的柜员机返回支付取款指令，柜员机收到指令后，屏幕上显示“交易成功，请提取现金”，自动柜员机就会启动付款机构，为客户支付请求取款的金额。
大家比较一下，人工柜员提供的银行服务，与自动柜员机提供的银行服务，其实质都是交易行为，是完全相同的性质。两者的差别，主要是柜员机上为自助操作，机器数钱，窗口服务是柜员代替客户操作，柜员代替机器数钱。这里的人工柜员，完全是没有任何自主权的。服务器决定柜员支付多少取款，支付错了柜员负责赔偿。实际上，现代银行的柜员，其实就是机器的一部分。与过去人工银行时代是完全不同的，丧失了决定权，客户取款存款的请求能否实现，实际上是由服务器决定的。与过去人工银行时代相比，银行柜员只需要做部分工作，主要是代替客户操作，代替机器数钱。识别银行卡的真假，核对是否持卡人本人取款等等，都不是银行柜员的工作职责。事实上，柜员在银行系统内部中是最辛苦的岗位，而且工资待遇是相对较低的。
需要强调的是，无论是存款还是取款，都涉及到财产性利益（债权）与现金的转换问题，钱存入银行，现金转换为财产性利益（债权）；从银行取出现金，财产性利益（债权）转换为现金。这里的转换，唯一途径就是进行交易。因此，从人工服务的窗口办理业务，从自动柜员机上办理业务，都是客户与银行双方进行交易的行为。存款取款是交易行为，银行工作人员都知道这个常识。然而，许多人对此并不理解。
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