“恶意透支”的立法进程与司法认定/夏立彬(2)
二、善意透支与恶意透支的法律界定
信用卡透支形式分为两种，即善意透支与恶意透支。“善意透支”是指持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在规定的期限和额度内进行透支的行为，或者无意间超过规定的限额或限期进行透支，但在银行催收后立即归还透支本息的透支行为。恶意透支与善意透支是相对关系，依《刑法》第196条的规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。那么什么是“规定的限额或规定期限透支”，要理解这一含义，须明白什么是透支？所谓“透支”，是指持卡人在其信用卡帐户上资金不足或无资金的情况下，通过信用卡在透支限额从发卡机构内获取一定的资金额度使用信用卡进行消费 。“超过规定限额”是指超过信用卡章程或信用卡协议明确规定的透支限额。例如，《长城人民币信用卡章程》规定“个人金卡透支限额为5000元、普通卡为透支限额为1000元”＆2；中国农业银行的《金穗信用卡章程》规定“个人金卡透支限额为10000元、普通卡为透支限额1000元”＆3。“规定期限透支”是指信用卡章程或信用卡协议明确规定的允许持卡人在最长期限内的透支行为。例如，长城人民币卡允许透支期限最长为30天＆4；金穗信用卡允许透支期限最长为60天＆5。从刑法规定“恶意透支“的含义来理解，其具有下列特征：1.行为人主观上具有“非法占有为目的”的故意即有非法占有发卡行资金的故意；2.行为人存在着“超出透支限额”或“信用卡帐户出现透支后，行为人不按规定期限偿还”的行为。是否超过限额透支，应以透支后的信用卡存款余额作比较，而不是每次的透支数额，虽每次的透支数额未达到限额标准，但余额超过限额的，也是超额透支＆6。3.行为人具有“经发卡银行催收仍不归还”的客观行为。
恶意透支与善意透支如何界定？目前存在着两种有代表性的观点：一是认为，持卡人在自己存入的信用卡备用金余额不足的情况下，依照信用卡管理规则和信用卡章程，根据自己的实际经济状况，在一定限额内透支并于透支后在规定期限内偿还透支本息的，属于“善意透支”。与此相对的， 是“恶意透支”。二是认为，善意透支与恶意透支的本质区别在于行为人主观意志内容不同，具有非法占有银行资金的不示意图的，构成“恶意透支”，没有这一非法意图的，则为“善意透支”＆7.
笔者倾向第二种观点，善意透支与恶意透支的认定，本质区别在于行为人主观故意不同，前者是先用后还，届时归还透支款和利息，后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或没有能力偿还，逃避催款或躲债。《解释》第七条、《信用卡业务管理办法》和《刑法》第196条第2款都对“恶意透支”的概念作出明确的规定，指明行为人主观故意是“以非法占有为目的”。至于行为人的透支是否超额、超期，透支后经银行催收是否归还等等外部行为表现，是行为人的主观意志内容的迹象或征表，可以用来作为区分善意透支与恶意透支的外在的尺度和界限。例如，持卡人于短期限内在透支限额下频繁取现、流窜透支、多处开户透支、边透边还、交叉担保、私相授受等。对于善意透支与恶意透支之间的界限，《刑法》第196条第2款的规定，给司法机关提供了一个直观的、统一衡量尺度，即以“催收不还”作为恶意透支的构成要件。
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