储蓄合同违约的责任初探/冯兴吾

储蓄合同违约的责任初探/冯兴吾
储蓄合同违约的责任初探
　　　　冯兴吾　杨仕田　凌必龙

　　储蓄合同是指公民将其个人所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，公民个人凭存折或存单支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的协议。
　　一、储蓄合同的法律特征
　　1、储蓄合同的当事人为储蓄机构和储户
　　储蓄机构是指经中国人民银行或者分支机构批准，办理储蓄业务的各商业银行、信用社、邮电企业中依法办理储蓄业务的金融机构及其他金融机构。除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。储户只能是公民个人，任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款。根据《个人存款帐户实名制规定》，个人存款必须提供真实姓名。
　　2、储蓄合同的标的是货币
　　既可以是人民币，也可以是特定的货币，如美元、马克、英镑、日元、第纳尔、欧元等。办理外币储蓄业务的储蓄机构，个人外币储蓄存款的种类、利率档次及其利息支付办法，按照中国人民银行的规定办理。
　　3、储蓄合同的订立是由储户决定的
　　《中华人民共和国宪法》第13条规定：“公民的合法的私有财产不受侵犯。国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对公民的私有财产实行征收或者征用并给予补偿。”国家保护自然人储蓄存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。储蓄机构办理储蓄业务，根据《储蓄管理条例》第5条的规定，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。公民是否储蓄、储蓄多少、储蓄币种、储蓄期限以及储蓄机构的选择等，均由公民个人决定，任何人不能强迫。储蓄种类有：活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、整存零取定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、华侨（人民币）整存整取定取储蓄存款等。
　　4、储蓄合同是单务有偿实践要式合同
　　储蓄合同的双方当事人只有一方负有义务，另一方享有权利，故为单务合同；储户将一定数量的币值存入储蓄机构。储蓄机构应支付利息。但利息的多少，由储蓄机构按照国家规定的利率计算。存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布或者授权中国人民银行制定公布，故储蓄合同为有偿合同；储蓄合同不仅需要当事人意思表示一致，而且还需要储户交付货币的行为，只有储户将货币交付储蓄机构，储蓄机构出具了存折或存单，储蓄合同才能成立，故储蓄合同为实践合同；储蓄合同必须采取书面形式，储蓄机构出具的存折、存单就是储蓄合同的书面形式，故储蓄合同为要式合同。存款凭证可以载明储蓄人姓名、帐号、货币种类、存款余额、存款种类、存款期限、存款利率等事项，并由储蓄机构加盖公章。储蓄机构有加密业务的，存款凭证可以加密。

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