《新民间借贷解释》出台之前的高利息借款是否受到法律保护？/卢庆波律师

《新民间借贷解释》出台之前的高利息借款是否受到法律保护？/卢庆波律师
《新民间借贷解释》出台之前的高利息借款是否受到法律保护？

作者：卢庆波律师
单位：广东广信君达律师事务所（东莞办公室）
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关键词：新民间借贷解释一年期贷款市场报价利率司法保护区无效区

背景：2020年8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称：《新民间借贷解释》；修订前的称《原民间借贷解释》），其中备受关注的是利率保护线大幅调低：由原来的36%直降至15.4%，大家十分关心，不断来电咨询：我之前约定高利息是否受到法律的保护？

咨询案例：2020年1月份，我借给朋友100万元用于生意经营，月利率是2%。借款期一年，即2021年1月份到期。请问，《新民间借贷解释》生效后，我们约定的2%利息是否有效？

回复：

一、在回答问题前，让我们先了解一下《新民间借贷解释》与《原民间借贷解释》之间关于利率司法保护有何变化？我们可以通俗地总结为：从原来的“两线三区”变为新的“一线两区”。如何理解？
“两线三区”：《原民间借贷解释》中划分了民间借贷利率的“两线三区”：两线是指24%和36%；三区是指依据两线而划分三区：司法保护区、自然债务区、无效区。司法保护区：年利率24%以下为完全受司法保护。自然债务区：年利率24%-36%；出借人请求支付不受司法保护，即起诉到法院，法院不支持；但如果借款人自愿支付的，事后无权请求返还。无效区：年利率36%以上约定无效；如果借款人已支付的，事后有权请求返还。
“一线两区”：《新民间借贷解释》以一年期贷款市场报价利率四倍为上限，形成“一线两区”：两区是依据一线而划分的司法保护区、无效区。司法保护区：一年期贷款市场报价利率四倍为完全受司法保护。无效区：超过一年期贷款市场报价利率四倍无效，即起诉到法院，超过部分法院不支持。

二、现在回应咨询的内容：《新民间借贷解释》出台后，该借款月借款利率2%是否受法律保护？我个人理解是分情况而定，如下供参考：

（一）非起诉的情况下。双方均可以按借款合同约定执行。如果原来约定是月息2%，那么出借方可以按约定收取利息。借款人如果不按约定归还的，应当受到道德的遣责。

（二）起诉到法院的情况下。双方的借贷纠纷只能按《新民间借贷解释》规定执行，即月借款利率2%（年借款利率24%）高于一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受保护；出借人只可向法院主张最高利率为一年期贷款市场报价利率四倍（按2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%，四倍为15.4%），超过部分8.6%（24%-15.4%）不受保护，即无效。

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