关于《刑事审判参考》许霆案的商榷意见/肖佑良(8)
当存款余额不足时，服务器退出运行取款程序，立即将客户取款请求的办理信息重新打成数据包，然后经由通讯网络，返回原来发送取款请求的窗口桌面电脑，桌面电脑收到数据包后，从中提取取款请求的办理信息，窗口桌面电脑屏幕显示：余额不足，交易失败。银行柜员将告知客户余额不足。
当存款余额充足时，服务器继续运行取款程序，同意客户请求取款XXX元，即将取款金额XXX元从存款余额中扣除，计算新的存款余额后，再将取款时间，取款金额，取款后新的余额，取款桌面电脑序列号等信息，存入数据库中相应的银行账户，作为历史档案保存。接着服务器将客户取款请求的办理信息重新打成数据包。然后经由通讯网络，返回原来发送取款请求的窗口桌面电脑。桌面电脑收到数据包后，从中提取取款请求的办理信息。窗口桌面电脑屏幕上显示：交易成功，接着自动打印取款书面凭证，交由客户签名后，银行柜员立即手动清点取款金额XXX元，最后将取款金额XXX元和银行卡一并交给客户。
显然，在银行窗口办理存款取款，与在ATM机上办理存款取款，实际步骤是相同的。银行柜员所扮演的角色，仅仅是银行电脑系统运行的协助者。银行窗口柜台取款，验证密码、同意取款，都不是银行柜员，而是银行电脑系统。可见，银行窗口柜员，不仅是没有存款取款决定权的，而且是不能识别银行账户和密码的（由电脑负责）。当然，银行窗口柜员能够核对取款人的签名，是否是银行账户的开户人。
银行电脑系统有两种运行模式，一种是服务器+ATM机，另一种是服务器+窗口桌面电脑（含银行柜员协助者）。显然，服务器+ATM机模式，意味着，银行电脑系统的确做到了，在银行管理者无人在场的情况下，独立代表银行意志随时（24小时）与客户进行存款取款等交易行为。这就是24小时银行不打烊的秘密。与过去没有电脑时代的国内银行比较，就会明白现代银行就是人工智能银行，实现了电子化、自动化、智能化，银行电脑系统取代了人的大脑和手，24小时不间断，为大家提供银行服务。这就是科技进步给人类社会带来的实惠。
关于ATM机存款。当客户输入密码正确，进入程序选择界面，选择存款程序时，意味着客户要向银行电脑系统发出存款的请求。ATM将运行存款程序，自动打开机箱盖子。客户将钱款放入后，ATM机将检验客户放入机箱中的每张百元钞票的真假。ATM机内置的验钞机随即开始验钞。验钞机验钞的过程，与大家在银行看见的人工验钞情形相同，也是由验钞机进行的。验钞机本身也是个智能机器，是通过传感器模拟人工触觉，视觉、听觉等感觉器官，采集信息，然后与验钞机内储存的信息进行比较、核对、判断，从而分辨出真假百元钞票，将疑似假币退给客户（见附注）。显然，验钞机的工作原理，与人工验钞的过程及原理完全相同。当高仿假币出现时，不仅验钞机无法识别，而且银行柜员也无法识别，是完全可能的。所谓机器不能被骗的公理，早就被验钞机能够被骗推翻了。有些学者不愿意面对事实，掩耳盗铃，自欺欺人。例如，张明楷教授的《刑法学》第五、第六版，固执地鼓吹机器不能被骗。验钞完成后，ATM机屏幕显示存入的金额，由客户按确认键确认。当客户按下确认键后，ATM机立即将银行账户及存入金额打成数据包，经由通讯网络发送给服务器，服务器收到后打开数据包，从中提取银行账户及请求存款金额后，随即从数据库中找到银行账户的存款余额等历史档案，服务器根据存款请求，自动运行存款程序，将本次存入银行的金额与原来的存款余额相加，得出新的存款余额，然后将存款时间，存款地点（柜员机序列号），存款金额，新的存款余额等存入数据库中相对应的银行账户，作为历史档案保存。服务器再将存款请求办理信息打成数据包，经由通讯网络，返回给原来发送存款请求的ATM机，ATM机收到服务器返回的存款请求办理信息后，屏幕显示交易成功，柜员机将钱款收进柜员机钞票箱中备用。同时，询问客户是否继续办理银行业务，提醒客户取回退出的银行卡。
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