代币券（抵用券）引发的法律思考/郑祺(2)
一、代币券的概念、分类
广义的代币券是指一切代替货币的有价证券和凭证。而狭义的代币券则是零售商或者零售商会同银行印制、发售的可以在特定零售商家购买商品的代币符号。其虽然不是货币，但却在特定的场所代替法定货币充当了支付手段。本文所研究的即是狭义上所指的代币券。随着打击力度的增加，又出现了“领货券”“抵用券”“购物券”“储蓄卡”“消费卡”等等变种，但其本质仍不失为代币券。
目前社会上的代币券就发行主体与发行方式来看，都是采用公开发售方式，至于发行方式又可再区分为自家发行或第三人发行。自家发行就是代币券发行人与提供服务之人是同一人，换言之，发行人自己负最终的履行义务，持有人以提示或其他方法直接向发行人或所指定人，如关系企业，连锁加盟店，同一企业体的分支机构要求履行给付义务。第三人发行则是指发行人对持有代币券之人可在代币券上指定第三人对持有人负履行义务，当然第三人未必同意当给付义务人，因此，发行人与第三人之间必定存在法律关系，资金关系或准资金关系，所以这类情况在实际使用中并不多见。
二、代币券的判断标准及特征
由于代币券种类繁多，并且随着时代的发展、打击力度的不断加强，新形式的代币券层出不穷，所以有必要将代币券与其他易混淆的金融产品做一个比较。
１．代币券与信用卡。信用卡是发卡机构（一般为银行或信用卡公司）签发的证明持卡人信誉良好，可以在指定商户进行记账购物的一种信用凭证。代币券与信用卡的区别可以从下面的表格看出：
发行主体
付款方式
可变现性
持有人条件
有否人身性质
涉及的法律关系
代币券
商家或没有发行货币资格的其他组织和个人
先付款后消费
一般不能兑换现金
没有要求
可以流通使用
消费者与商家
信用卡
指定商家和银行
可以透支（即先消费后付款）
可以在指定银行存取现金
对申请人有严格的资信审查，并须提供担保
只限本人使用
消费者、商家、银行
可见，同样是支付手段，但信用卡的保险性远远高于代币券。国家对于信用卡发行单位的资质审核、发行程序有着严格的规定，并且消费者在信用保证下能够透支消费，随时变现，所以消费者的利益更能得到保证。由于信用卡的人身性质，限制了它的流通性，同时商家、消费者之间有银行作为桥梁，三者法律责任明确，使信用卡更为安全。现在虽然也出现了银行与商家共同发行的所谓“电子消费卡”也是未经中国人民银行批准，没有相关的监管措施，大多不限于本人使用而是可以自由流通的，所以并不属于信用卡范畴，而是变相的代币券。
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