日美预付卡法律规制综述----兼析我国预付卡规制现状与前景/郑祺(2)
将预付卡与其他卡类金融产品作比较后不难发现，其具有下列特征：
（一）.预付卡不具有人身性质（无因性），即购卡时和使用时不需要身份验证。这是预付卡最重要的特征，也是其与信用卡，借记卡最明显的区别。因此，预付卡丢失同现金丢失一样，任何人都可使用，一般不能挂失。
（二）.预付卡使用者一般自己无需开设银行帐务，因此也就无法提现与透支。而信用卡是一种 “先消费，后还款”的银行卡，具有透支功能。借记卡则具有转账结算、存取现金等功能。与此相对应，预付卡的交易费用较信用卡更低。
（三）.预付卡基本用于小额支付，其使用对象以个人为主，使用目的也具有单一性和有限性。这使预付卡交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小，交易范围集中在公共领域。如公共交通卡、快餐卡、电话卡等。一些国家（包括我国）对卡内市值有最高额限制。
（四）.预付卡往往有固定面值和有效期，如500元，1000元和“在***日之前有效”等。而且预付卡不计付利息。
就发行主体来看，目前主要有三种：1中央银行2不控制存款的机构---信用机构3零售商或服务提供者。至于发行方式又可再区分为自家发行或第三人发行。自家发行就是预付卡发行人与服务提供人是同一人，换言之，发行人自己负最终的履行义务，持卡人直接向发行人或所指定人（如关系企业，连锁加盟店，同一企业体的分支机构）要求履行给付义务。第三人发行则是指发行人与服务提供人并非同一人，持卡人可以在发行者以外的商品、服务等的提供者处使用的预付式证票。一般来说，发行人与第三人之间必定存在一定资金关系或准资金关系。
二 日本对预付卡的法律规制
日本工商业发达，特别在百货业、服务业中“预付式证卡”的发行和使用非常普遍。常见的有商品券、赠券、文具券、米券、JR车票购买卡、电话磁卡、啤酒券、清酒券等等。由于这些券卡大都标明面值或物品数量，可以流通，接近于国内“购物卡”的概念，所以日本的经验对于我国预付卡的规制立法具有相当重要的参考价值。
日本法律上将具有预付卡性质的券卡统称为“前払式証票”或“プリペイドカード”意为“预付式证票”。平成元年（１９８９年）１２月２２日施行的《前払式証票の規制等に関する法律（与预付式证票的规制等有关的法律）》（以下简称预付式证票规制法）及其施行令（平成２年政令１９３号）、施行规则（平成２年大藏省令３３号）保证金规则（平成2年大藏令1号）构成了日本代币券卡的规制体系。此体系由五大制度组成：申报登记制度、地位继承制度、保证金制度、监督制度和发行协会制度。
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