日美预付卡法律规制综述----兼析我国预付卡规制现状与前景/郑祺(8)
（二）法律规制。目前美国关于预付卡并无专门法律或法规，而是通过多部相关联邦法律或州法律从多方面共同施加影响来进行规制的，而且由于立法的模糊性，某些法律对于预付卡是否适用仍存在争议。相关法律中主要有两部联邦法：联邦存款保险法（The Federal Deposit Insurance Act）、Ｅ规则（Regulation E）和两部州法：无主财产法（abandoned property laws）和资金划拨主体法（money transmitter laws）。除此之外由于预付卡的多用途性，又导致其规制法律的复合性 。但由于篇幅限制，这里只研究主要的４部法律。
１．联邦存款保险法（The Federal Deposit Insurance Act，FDIA）
适用联邦存款保险法的前提是预付卡的系统资金寄存在由由联邦保险的存款机构（federally insured depository institution）中，从目的来看其已适用该法的规定，预付卡所示资金应被看作“存款”。因此并非所有预付卡都在此范围内，而只包括由联邦保险的银行和储蓄信贷机构提供资金的预付卡。符合此项标准的是大多数开放型品牌预付卡（他们往往由联邦存款机构发行或合作发行），而商家发行式预付卡一般不包括在内。1996年8月美国联邦储蓄保险公司（FDIC）公布了一份权威分类意见——第八号法律顾问意见（General counsel`s Opinion Number 8,GC8），对当时4种常见预付卡系统进行了评估。 但随着预付卡市场和技术的成熟，又涌现了多种新型系统，为了适应变化，FDIC又在2003年8月公布了一份意见规则，既涵括了GC8的评估范围又兼顾了现今常见的三种系统。 值得注意的是，在大部分情况下，FDIC认为预付卡账户中的资金是发卡机构的存款，而不是持卡人的存款。
一旦确立了预付卡的“存款”性质，会产生两方面的法律效果。一方面银行或存款机构对于预付卡账户资金有了定期审计、上报和按比例缴纳保费的义务，同时银行本身也必须受联邦存款保险公司（FDIC）的监管，这在银行参与发行预付卡的情况下就是直接对发卡人的规制。根据美国联邦法律，FDIC可以要求被监管银行定期报告其经营状况、收入情况及其他财务资料；开展现场检查；对从事不安全和不稳健业务的银行及其管理人员进行罚款、发布停业整顿命令、撤销高层管理人员职务、终止并取消其存款保险等处罚权力。另一方面，发卡机构或持卡人便当然获得了存款保险受益人的权利，假如一家参与存款保险的银行陷入困境不得不倒闭的话，FDIC就会尽可能地通过安排其与一个健全的机构合并，或偿付存款人的存款至保险限额以保护存款人的利益。此外，FDIC被授权作为倒闭银行的“接管人”，负责承担清算银行资产和结算银行债务的工作。其中，偿付存款人债务的具体程序如下：1、确定偿付存款人债务的具体方法；2、通知存款人；3、确认存款人的保险索赔权利；4、保险存款的按比例赔付。适用联邦存款制度很大程度上对联邦存款机构担任发卡人的预付卡类型起了直接规制作用，此外也间接地降低了发卡公司发行预付卡的风险。但此项制度也有其局限性，比如不能规制商家自己发行的预付卡，对于非银行发卡机构的违规行为（欺诈、滥用资金等）甚至破产无能为力。
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