《刑事疑案探究》问题案例之十……抢劫信用卡并使用的罪数认定/巫水清清(3)
下面专题阐述：ATM机是独立代表银行意志的电子柜员，等同于银行工作人员。假如相关内容仍有不明白的地方，请与本人联系，或者向熟悉ATM机软硬件的技术人员咨询。
过去，银行没有电脑，没有柜员机（ATM），客户去银行存款和取款的过程，年轻人没有经历过，年龄大的人应该是能够记得的。这里先要弄明白，客户把钱款存入银行。对客户而言，是投资行为，收取利息；对银行而言，是借款行为，支付利息。客户从银行取出钱款。对客户而言，是收回投资的行为；对银行而言，是归还借款行为。必须弄清楚，存款与取款，都是银行与客户双方之间的交易行为。从现金到银行债权，从银行债权到现金，都是通过双方交易实现的。在交易过程中，银行始终是老大，一般都是客户提出存款取款请求，银行被动接受客户请求完成交易的。
在没有电脑（含ATM）的日子里，客户存款一般在社区储蓄网点就近办理存款取款业务。客户去储蓄网点存钱取钱，首次开户，储蓄网点会给客户一本编号存折，编号存折记录客户存款取款时间、每次存款取款金额、余额、经手人等明细，储蓄网点自己设置有一个客户编号存折总明细账本，该储蓄网点全部客户持有的编号存折都记录在明细账本中，一个编号存折对应总明细账本中单独一页，页面记录的内容，与该编号存折记录的前述内容相同。
当客户拿100元到储蓄网点请求存款时，将钱和编号存折一起交给银行柜员，银行柜员根据编号存折的编号，从总明细账本中找到编号存折对应的页面，核对页面记录与编号存折记录是否一致，核对无误后，把客户存款日期，存款金额100元，存款余额，经手人等全部写入编号存折及总明细账本中，记录核对无误后，将100元收下，再将编号存折交还给客户。取款的过程，与存款过程相类似。
从前面描述可见，存款过程，非常简单：客户提出请求（将钱和存折交给银行工作人员），银行工作人员同意请求，计算余额，记录存款时间，存款金额大小，存款余额大小，经手人等，然后将存折交还给客户。取款过程，同样简单。在这种存款取款情景下，各个储蓄网点，各社区乡镇，各县市区，各省市自治区，都是不联网的。这就意味着，客户存款和取款，只能到原来开户的储蓄网点办理。
随着电脑和通讯技术的进步，柜员机（ATM）应运而生。由于上述取款存款过程并不复杂，银行柜员履行职责，非常简单明了。利用计算机语言，将银行柜员履行职责的步骤编成程序，这就是现代电子银行的软件（操作系统）。现代电子银行硬件，是由服务器+柜员机（或者银行窗口桌面电脑）组成的。一般大型银行都是在省会城市设立分行，市县设立支行，在省会城市分行设置一台服务器。服务器是自动运行，无人值守的。全省各地支行的营业网点设置若干台柜员机和若干银行窗口桌面电脑。全省各地支行的柜员机和银行窗口桌面电脑，经由通讯网络，都与省会城市分行的服务器联结在一起，组成现代银行电脑系统。在没有电脑的时代，银行柜员是通过编号存折和身份证核对客户身份的。现代银行是通过银行账户和密码核对客户身份的。由于电脑系统识别数字效率最高，在现代银行电脑系统中，客户都是使用银行账户和密码代替的。银行账户，代表客户身份，具有唯一性。银行账户密码，也是代表客户身份的。当持卡人（客户）向银行提出存款请求或者取款请求之前，银行需要核对持卡人（客户）身份。密码是持卡人（客户）开户时，预留在银行卡和银行电脑系统中的。当输入密码正确时，默认持卡人是开户人，是客户。这里需要补充说明的是，柜员机能够模拟人的被动意识：当客户将银行卡插入柜员机时，柜员机中止睡眠状态，进入工作状态。当客户在屏幕上选择要运行的程序时，柜员机马上知道客户请求做什么。当输入取款金额后，柜员机立即识别请求取款金额等，这些情形，都是电脑智能化的表现。
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