关于限制医疗选择的保险条款效力探讨/廖显堂(2)
二、限制医疗选择的条款表现形式
我们一般人不知道什么疾病及与之相联系的症状，更不可能知道何种疾病采用何种方法治疗，要不然大家都是医生了，因此，作为一般人的被保险人读懂重大疾病的释义是非常困难的。保险公司利用一般的保险人对医学专业的不懂，限制疾病的医疗选择，表现有以下几种：
（一）、直接对治疗方法进行限制
这种方法是在保险合同中直接规定某种承保的疾病可以采用那些治疗方法，非合同所列的治疗方法治疗疾病的不予理赔。如中国人寿条款注释3：“慢性肾功能衰竭：是指由各种原因造成的双侧肾实质慢性且不可复原的衰竭而必须接受为期半年以上的定期透析治疗。”而慢性肾功能衰竭的治疗方法有六种：1、治疗基础疾病和使肾衰竭恶化的因素，如解除尿梗阻；2、延缓慢性衰竭的发展；3、并发症的治疗；4、药物的使用；5、透析疗法；6、肾移植④。归纳起来有药物治疗、治疗基础疾病的手术治疗（如手术解除尿梗阻）、透析疗法、肾移植等四类方法，但该条款规定必须接受了为期半年以上的定期透析治疗，即规定四类方法中的其中一种治疗方法必须治疗半年以上，如果除采用透析疗法外的其他方法的情况下，就必须同时采用两种方法。
同样中国人寿条款注释6：“急性坏死性胰腺炎：是指本公司认可的专科医师确诊为急性坏死性胰腺炎，需进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。”急性胰腺炎的病理变化一般分为两型：水肿型和出血坏死型⑤，因出血坏死型一般比较严重，保险公司仅对此承保也无可厚非，但两者的治疗方法是相同的：1、内科治疗；2、内镜下ODDI括约肌切开术（对胆源性胰腺炎）；3、中医中药，对急性胰腺炎效果良好；4、外科手术⑥。但保险公司仅对第4种方法外科手术承保，同种疾病同样病情，只有在进行了外科手术的情况下保险公司才理赔，即在加入了保险的情况下患此疾病，那就非开刀不可了。
同样其条款注释14：“再生障碍性贫血：是指因慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而导致的全血细胞减少，经骨髓检查确诊为再生障碍性贫血，且必须接受下列至少一项的治疗：（1）定期输血（历时九十日以上）；（2）骨髓刺激性药物（历时九十日以上）；（3）免疫抑制剂（历时九十日以上）。”再生障碍性贫血的治疗方法为：1、支持及对症治疗（包括成分输血）；2、雄激素（骨髓刺激性药物）；3、免疫抑制剂；4、造血细胞因子；5、骨髓移植，一共六种治疗方法⑦。此如同其条款注释3的规定某种医疗方法必须使用一定时期一样，只是这里是三选一。
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