关于限制医疗选择的保险条款效力探讨/廖显堂(4)
（四）、限制治愈程度
一般看到“限制治愈程度”这个小标题就会感到不可思议，保险公司怎么可能会对承保疾病的治愈程度都进行限制呢？首先来看中国人寿条款注释2：脑中风，这是以疾病名称为定义的，即承保脑中风这种疾病，但其后面的解释为“认定仍遗留下列残障之一：（1）植物人状态；……”。即脑中风不能治愈到超过其残障要求，否则不赔；新华人寿的条款注释6即规定为“脑血管意外后遗症”，承保的为“后遗症”，即疾病的后果。也许有人会说我太苛求字面含义，中国人寿承保的实际上为脑中风疾病的后果。再看中国人寿条款注释8：“严重脑损伤：指因意外伤害造成的永久完全的功能性障碍”；太平洋人寿释义第（十九）严重头部外伤：“由于外来物理打击造成严重意外头部创伤导致永久神经系统功能缺损，并引起持续六周的神经功能障碍”；两者比较可以看出，太平洋人寿的只要求持续六周的功能障碍，而中国人寿的却要求永久完全的功能障碍，即障碍不能恢复，否则不予理赔。
保险公司制定此类条款，最根本的目的是尽量减少赔偿，表现方法上，一是缩小承保的范围，即限定一定的疾病范围，并尽量将各种疾病排除在外；但疾病范围太窄对投保人没有吸引力，便在明确规定的承保的疾病的范围下，利用一般的人对专业的不懂，加上各种条件予以限制。二是降低承保范围内的疾病的赔偿数额，主要体现在限制医疗费用上，这在限制医疗方法选择的条款上表现特别明显，将先进的费用更昂贵的医疗方法排除在外；如果是定额赔偿的情况下，将没有采用某种医疗方法的承保疾病排除在外，又达到了缩小承保范围的目的而免除责任。
三、关于限制医疗选择条款的效力分析
保险合同是定式合同，或者叫附合合同，合同由保险公司预先拟订，作为投保人的只能选择接受或拒绝，对合同的内容没有双方充分商议和讨论的自由，作为注释亦是合同的组成部分，如果不考虑一般人对专业的不懂的情形，合同的含义也很清楚，不存在含混不清的情况，但并不能说这些合同的约定就是合理合法，下面就对此类条款进行如下分析：
（一）、此类条款违反合同目的
当事人订立合同是为了达到一定的目的，合同的各个条款及其用语是达到合同目的的手段，确定合同用语乃至整个合同的内容自然须适合于的合同的目的⑨。《合同法》第一百二十五条明确规定了符合合同目的的原则。保险合同的目的是其保障性，对于保险人来说，是通过收取保险费，积累保险基金，保障投保人在遭受自然灾害或意外事故后生产或生活上的稳定；对于投保人来说是希望在发生自然灾害或意外事故造成其经济损失时，由保险人给予赔偿。在重大疾病保险合同中，投保人的投保目的无外乎是发生重大疾病时无钱支付医疗费而减轻经济责任，或者是疾病发生严重后果如丧失劳动能力、死亡等得到经济的补偿；合同的目的就是发生承保范围内的重大疾病时被保险人得到赔付。“重大疾病”按通常理解标准有二：一是以疾病来定义，该疾病危重有生命危险或会造成残疾的严重后果；二是从医疗费用来定义，该疾病医疗费用昂贵，非一般人所能负担。虽然保险合同只是列举了部分重大疾病承保，但只要这些疾病符合重大疾病的条件时，保险人就不能的医疗选择加以限制，更不能采用其它方法将其排除在外，否则就是违反了合同的目的。
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