论个人信用信息的范畴/罗亚海(4)
三、个人信用信息的具体形态界定
（一）法律、法规规定作为征信信息的相关内容
法定征信信息，是征信制度建设中可以直接采集的个人信息，并不需要征得个人同意，与隐私权的冲突就由法律的豁免规定而合法采取，如日本法律规定征信报告包括下列内容：（1）与信用供给相联系的本人识别信息，如姓名、年龄、住所和出生年月等；（2）与判断个人经济状况有关联的信息，如个人的资产、负债情况、收入、支出以及过去债务的返还情况等；（3）间接地推论个人经济状况的信息，如工作单位、家庭成员、居住情况等；（4）与该次信用供给合同有关的信息，如信用供给金额、交易户头、该债务的返还状况等。
我国法定征信信息的范围主要是根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》[ 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第4条。]的规定，法定的征信信息主要是包括：个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。
1、个人基本信息。
个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人基本信息的采集应该坚持这样一个原则：成为个人征信信息的个人基本信息应该是在信用对抗有意义的信息才可以作为征信信息存在，对于保障个人征信信息不具有关联性者，则不能进行进行采集，并且这种信息的采集要以合法的方式进行。公民享有姓名权、肖像权、住址、住宅电话等，对于征信相对人对抗风险具有积极的意义，所以可以成为征信信息的组成部分，身体肌肤形态、公民的个人活动、公民的性生活则是要排除的个人信息，当作征信相对人的隐私权给与保护。
2、个人信贷交易信息
个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等，信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。该部分信息根据征信信息的关联性和客观性标准，对保障征信功能的实现具有重要的意义，应该作为征信信息的组成部分。虽然是作为个人隐私权存在的，但是可以以法律的方式给与保障。
（二）按照私权抗辩惯例或者约定能作为征信信息的内容
随着数据库建设的逐步完善,按照惯例或者约定，对征信信息风险对抗具有实质意义的信息，该信息并不是个人隐私的范畴，也没有被任何法律所禁止。这些个人信用信息，能推断个人信用状况的信息。这类信息可分为两类，一类是能直接推断出个人信用状况的信息，如个人资产负债情况、收入支出情况、信贷信息、缴费信息等；另一类是间接推断出个人信用状况的信息，如职业、家庭情况、居住情况等。如《上海市个人信用征信管理试行办法》[ 见该办法第6条。]规定个人信用信息包括下列内容：（1）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；（2）个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；（3）个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；（4）行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；（5）其他与个人信用有关的信息。具体到个人征信信息制度的构建，这样的信息就成为约定形式存在的征信信息形态存在，如个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,法院民事判决、欠税、经执法、仲裁或公证部门确认的对方当事人的不良信用记录, 行政、司法机关和具有行政管理职能的事业单位依法供公众查阅的公共信用信息、个人在贸易、投资、服务等经济活动中形成的, 反映自身经济状况、履约能力、商业信誉等信用能力和信用行为等等信息。在该类信息的适用上，援用主体必须考虑到该信息产生单位的信誉，对于信息创始单位本身信誉有瑕疵的情形，就要被排除在约定征信信息的范畴之外，当然，该种约定需要信息采集者的有原则的裁量。
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